Gondolatok és idézetek a pénzről


Folytatva az eddigi gyűjteményeket (itt és itt találod), összegyűjtöttem további tanulságos, elgondolkoztató vagy találó idézeteket a pénzről és a vagyonról.

Nem az a tragédia, ha nem érjük a céljainkat az életben. Az a tragédia, ha nincsenek célok az életünkben, amiket elérhetnénk.

(Benjamin E. Mayes)

Állj készen, amikor a lehetőség érkezik. Szerencsének azt hívják az emberek, amikor a felkészültség és a lehetőség összetalálkozik.

(Roy D. Chapin Jr.)

A bölcs embernek tele lehetnek a gondolatai a pénzzel, de a szíve soha.

(Jonathan Swift)

A vagyon megszerzése gyakran túl sokba kerül.

(Ralph Waldo Emerson)

Az határozza meg, hogy eléred-e a sikereidet. ahogy a bukásaidat kezeled.

(David Feherty)

A jó befektetésnek olyannak kell lenni, mint nézni, ahogy nő a fű, vagy szárad a festék. Ha te izgalomra vagy élményre vágysz, menj inkább Las Vegasba.

(Paul Samuelson)

Ha azért élsz, hogy mindened meglegyen, soha nem lesz elég, amid van.

(Vicki Robin)

Ha szép jövőt szeretnél, ne pocsékold el a jelenedet.

(Roger Babson)

Nem az a gazdag, aki sok pénzt birtokol, hanem aki képes sokat adni belőle.

(
Erich Fromm)

Többet ér a biztos, stabil munkabér a vonzó külsőnél.

(Oscar Wilde)

Pénzen nem vehetsz boldogságot, de szebb emlékeket azért szerezhetsz.

(Ronald Reagan)

Amíg volt pénzem, mindenki tesónak szólított.

(Lengyel közmondás)

Aki elveszítette a pénzét, sokat veszített. Aki elveszítette a barátait, az sokkal többet veszített és aki elveszítette a hitét, az elveszített mindent.

(Eleanor Roosevelt)

Tudd pontosan, hogy mid van, de azt is, hogy miért.

(Peter Lynch)

A legtöbben azért szalasztják el a lehetőséget, mert az overallba öltözködik és munkának néz ki.

(Thomas Edison)

Nem az a szegény, akinek kevés van, hanem aki mindig többre sóvárog.

(Seneca)

Az idő értékesebb, mint a pénz. Több pénzt tudsz szerezni, de több időt egy percet sem.

(Jim Rohn)

Üres zseb még soha nem gátolt meg senkit, hogy valamit elérjen. Erre csak az üres fej és az üres szív képes.

(Norman Vincent Peale)

Jó dolog a pénz és mindaz, amit érte megvehetsz. De a pénz megszerzése közben ne felejtsd el végiggondolni, nem veszítesz-e el valamit ez alatt, amit pénzért nem lehet megvenni.

(George Lorimer)

Vásárolj, amikor mindenki elad és tartsd meg, amíg mindenki vásárolni fog. Ez nem egy frappáns szlogen, hanem az igazi lényege a sikeres befektetésnek.

(J. Paul Getty)

A szegények nem lesznek gazdagabbak, ha a gazdagokat szegényebbé tesszük.

(Winston Churchill)

A siker nem a kulcs a boldogsághoz. A boldogság a kulcs a sikerhez. Ha szereted, amit csinálsz, sikeres leszel benne.

(Herman Cain)

Az egyetlen hely a világon, ahol az eredmény hamarabb jön, mint a munka, az a szótár.

(Vidal Sassoon)

A legjobb dolog amit pénzért megvehetsz, az a pénzügyi szabadság.

(Ismeretlen)

Recesszió az, amikor a szomszéd elveszíti az állását. Depresszió az, amikor ez veled történik.

(Ronald Reagan)

Hitelből vásárolni, olyan mint a berúgás: a mámor azonnal jön, a rosszullét csak másnap.

(Joyce Brothers)

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon: http://www.facebook.com/kiszamolo

 

0 Tovább
hirdetés

Egészséges-e a pénzügyi életed?


Érdemes időről-időre megvizsgálnunk és megvizsgáltatnunk magunkat, hogy egészségesek vagyunk-e. Egy vérvétel, egy EKG, egy orvosi kontroll gyakran leleplez egy-egy alattomos betegséget, mielőtt még az teljesen leuralná az életünket. Ha csak akkor fordulunk orvoshoz, amikor már előttünk is egyértelmű, hogy komoly baj van, gyakran későn érkezik a segítség.

Nincs ez másként a pénzügyekben sem. Nagyon sok árulkodó jel van, ami mind arról tanúskodik, hogy a pénzügyeink is sürgős kezelésre szorulnak, mert egyébként komoly következményekkel nézünk szembe.

Íme néhány támpont, hogy megvizsgáld, mennyire egészséges a pénzügyi életed, vagy mennyire táncolsz pengeélen hónapról-hónapra.

Néha kölcsön kell kérned, hogy átvészeld a hónapot.

Ha a költségvetésed nem bírja el, hogy néha több a kiadás, mint tervezted, akkor egész egyszerűen túl van feszítve a költségvetésed.

Gyakori hiba, hogy ennek ellenére az emberek nem tervezik be a váratlan kiadásokat is a havi költségvetésükbe. Sőt, nincs is költségvetésük, addig költik a pénzüket minden hónapban, amíg van.

Ha túl gyakran kell kölcsönkérned és nem is biztos, hogy a következő hónapban vissza is tudod fizetni a teljes összeget, akkor már sajnos elindultál lefelé a hitelcsapdába vezető lejtőn.

Gyakran veszekedtek a házastársaddal az anyagiak miatt

A válások bő 70%-a anyagi okokra vezethető vissza. Ha a veszekedések középpontjában a pénz hiánya, vagy ezzel összefüggésben az egyik fél túlzott pénzköltése illetve felelőtlen hozzáállása a munkához áll, akkor ideje leülni és közösen megoldást találni az anyagi problémákra, amíg nem lesz túl késő.

Ennek a gondnak a következő fokozata, amikor már nem is mertek beszélni a pénzügyi problémákról, mert akkorára nőttek. Ott az elefánt a nappali közepén, de mindenki gondosan kerülgeti és abban reménykedik, hogy egyszer majd magától eltűnik. Nem fog.

Ülj le a házastársaddal és nézzetek szembe a hitelszörnnyel. Mérjétek fel pontosan, hol vagytok, hogy kerültetek oda és hogyan tudnátok együtt megoldani a problémát.

Van legalább egy teljesen kihasznált hitelkereted, legyen az hitelkártya vagy folyószámlahitel.

A legnagyobb csapda a hitelkártyában és a folyószámla-hitelkeretben, hogy mindig rendelkezésre áll, ezért nagy a csábítás, hogy fel is használjuk azt. Nem mennénk be a bankba személyi kölcsönért, ha megszorultunk valamiért, de ha kéznél van a "talált pénz", akkor gyorsan a nyakára hágunk.

Ez az üzlet a banknak a hitelkártyában és a hitelkeretben: tudják, hogy az emberek 90%-a úgyis meg fog csúszni valamikor és onnantól fizetheti a 40%-os kamatot akár az idők végéig. Bőven kompenzálja ez a bevétel a csali költségét, ami az 1-3%-os visszatérítés a hitelkártyák esetében.

A legtöbb ember egyszer elkölti a teljes hitelkeretet, mert mondjuk az összetört autóját ebből javíttatta meg, vagy hónapról-hónapra mindig 20 ezer forinttal többet költött, mint keresett. Ezután már csak görgeti maga előtt ezt a magas kamatozású adósságot és nem tud tőle szabadulni, mert ahhoz ki kellene fizetnie az egészet, hogy lezárhassa végleg a hitelt.

Ha te is egy ilyen lemerített és havonta 15-30 ezer forint kamatba kerülő hitelt görgetsz magad előtt, akkor közel kerültél ahhoz, hogy egyszer maga alá temessen az adósságod.

Minden egyes újabb adósság újabb kamatkiadást jelent, vagyis még kevesebb bevételed felett rendelkezel szabadon, mert egyre több pénz megy az eddigi adósságaid kamataira.

A mindennapi megélhetésed múlik azon, hogy felmondja-e a bank a hitelkeretedet

Sok embert már csak a hitelkártyájának vagy a folyószámla-hitelének a megléte tart a víz felett. Soha nem tudod elérni, hogy ne használd a hitelkeretet, mert a fizetésed maximum arra elég, hogy újra nulla közelébe tornászd az adósságodat és az új hónapot is vastag mínuszban zárod mindig.

Ha a bank egyszer felmondaná ezt a hitelkeretet, komoly bajba kerülnél, egy hónapot sem tudnál átvészelni a hitelkeret nélkül.

A hiteleid törlesztőrészleteinek havi összege meghaladják a bevételeid 30%-át

A más pénzéből való élés soha nem egészséges dolog, de ha a bevételeid több mint 30%-át elviszik a hitelek törlesztői, akkor veszélyes is lehet. Ahogy fentebb is írtam, az adósság egy öngerjesztő folyamat és ha már a fizetésed túl nagy részét kell vagy kellene az adósságaid törlesztésére fordítanod, előbb-utóbb erődön felüli lesz a fizetnivaló és gyorsan a lejtő alján találod magadat. Ezért ha már hiteled van, soha ne engedd, hogy a bevételeid 30%-ánál többet vigyen el a törlesztés.

Rettegsz a munkád vagy munkaképességed elvesztésétől

Akik máról holnapra élnek, sőt még hitelekkel is rendelkeznek, gyakran rettegnek attól, hogy bármikor elveszíthetik a munkájukat és akkor fogalmuk sincsen, hogy miből fognak megélni a következő 3-4 sőt 8-10 hónapig. Nem csak a hiteleiket és a rezsit nem fogják tudni fizetni, de még enni sem lesz mit.

Az sem jobb, ha 3-4 hónapig nem tudsz dolgozni egy baleset, betegség, rándulás vagy bármi egyéb miatt és az eddigi fizetésed helyett a maximum 70-80 ezres táppénzzel kell beérned.

Ha ez a félelem benned is benned van, az is azt mutatja, hogy teljesen felkészületlen vagy az anyagi élet területén és eddig csak pusztán szerencséd volt, hogy nem kerültél bele a darálóba.

Nem vagy biztos benne, hogy a jövő hónapban is ki fogod tudni fizetni a hiteleidet

Amikor már valaki eljut oda, hogy a hitelek miatt lyukacsos költségvetését újabb hitelekkel akarja befoltozni, előbb-utóbb azzal is szembesül, hogy már egyáltalán nem evidens, hogy a következő hónapban is képes lesz kifizetni a törlesztőket, még ha ebben a hónapban sikerrel is járt.

Ha ez a lehetőség egyáltalán felmerül, legyen riadó a számodra, hogy sürgősen lépned kell. Építsd le a hiteleidet, amilyen gyorsan csak lehet, akár a hitelből vett tárgyak értékesítésével is. Igen, a lakás is benne van.

Nem tudsz kifizetni minden számlát időben

Ehhez sok hozzáfűzni valóm nincs. Amire vigyázz, hogy a helyzet nem fog magától megoldódni, még akkor sem, ha a homokba dugod a fejed és reménykedsz, hogy majd csak történik valami pozitív változás.

Az anyagi helyzetedhez képest túl sok és drága holmid van

A túl nagy lábon élés automatikusan hozza magával az anyagi csődöt. Olyan ez, mint az elhízás: ha túl sokat eszel minden nap, garantáltan el fogsz hízni, még ha a túlsúly most még nem is annyira látványos, mert bő ruhákat veszel fel, hogy ne látszódjanak a hurkáid.

Azonban ha csak napi 3-400 kalóriával eszel többet, mint szükséges lenne, előbb-utóbb már nem fogod tudni elrejteni a ruhák alá a túlsúlyt, sőt már az egészséged is rá fog menni a kövérségre. Nincs ez máshogy a pénzügyeidben sem. A havi 10-20-50 ezer forintnyi túlköltekezés vagy a túl nagy lábon élés előbb-utóbb súlyos adósságokhoz fog vezetni és a sok hitel is beteggé tesz, erről itt írtam.

Úgyhogy tedd fel a kérdést magadnak: tényleg ennyire gazdag vagyok, mint amilyennek látszom, vagy látszani szeretnék? Tényleg megengedhetek magamnak egy ekkora házat, vagy egy ilyen drága autót, vagy egyáltalán azt, hogy autót tartsak fenn? (El sem hinnéd, lehet élni autó nélkül is. Erről itt egy cikk.)

250 ezres mobiltelefonod van, miközben a havi fizetésed nincs is ennyi? Van bármid a lakáson kívül, amit hitelből vettél meg? Érdemes újra átgondolnod, hogy nem költesz-e túl sokat. (De. És ennek hamarosan nagyon komoly következményei lesznek.)

Rengeteg halogatott kiadás van a ház körül

Fel kellene már újítani a kazánt, lecserélni az autón a tükörradiálokat, ráférne a lakásra egy kifestés, vagy egy új fürdőszoba, az erkélykorlát is javításért kiált.

De nem csináltatsz meg semmit, mert nincs rá pénzed, így csak gyűlik és gyűlik a javítanivaló, egyre nagyobb gondot okozva.

Ez is egy intő jele annak, hogy a bevételeid nem elégségesek az életviteled finanszírozásához.

Egy-egy nagyobb kiadást csak hitelből tudnál megoldani

A magyarok 38%-a csak hitelből tudna finanszírozni egy olyan kiadást, mint új hűtő vagy mosógép vásárlása. Egy kazáncsere, komolyabb autójavítás vagy bármilyen még drágább dologról már beszélni is kár.

Ezek mind olyan dolgok, hogy valamelyik mindig elromlik, a kérdés az, mennyire vagy rá felkészülve. Ha nincs pénzed félretéve a váratlan dolgokra, akkor mindent hitelből fogsz megoldani, míg egyszer csak azt veszed észre, hogy már túl sok hiteled van.

A fenti listát még hosszan lehetne folytatni. Érdemes leülnöd és őszintén ránézni az anyagi életedre, vajon rendjén mennek-e a dolgok?

Felkészültél-e a váratlanra, kezedben tartod-e a pénzügyi életedet, vagy csak sodródsz az egyre sebesebb árral, kibírnál-e hat hónapot bevétel nélkül, nem költesz-e túl sokat és nem élsz-e a lehetőségeid felett?

Tudod-e, hogy honnan jön a pénzed és pontosan hová megy el?

Cselekedj addig, amíg még nem késő. Építsd le a hiteleidet, fogd vissza a költéseidet és csinálj egy költségvetést, mire mennyit költhetsz egy hónapban úgy, hogy sikerüljön legalább egy keveset lejjebb faragni a hiteleidből.

A témában néhány további írásomat itt találod:

Az életszínvonalad inflációja

Megtakarítási technikák

Ha nem keresel eleget

Mennyibe kerül egy kis túlköltekezés

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

 

0 Tovább

Bankkártyás csalások: így lopják el a pénzedet

Az Origo-n megjelent egy nagyon jó cikk a bankkártyás csalásokról, hogy mennyi módon és mennyire könnyen el tudják lopni a bankkártyád adatait. (Olvasd el itt, érdemes.)

Kiegészítve és alá is támasztva a cikk állításait, összeszedtem néhány videót, ami bemutatja, mennyire könnyen válhatsz áldozatává a bankkártyás csalásoknak.

(Az egyéb e-mailes, telefonos csalásokról itt írtam régebben.)

Így másolják le a szemed láttára a bankkártyád.

A pincérnő a szemed láttára másolja le a kártyád, anélkül, hogy észrevennéd. Egyszer leejti a földre és amikor felveszi, lehúzza a bokájára rögzített leolvasóval, máskor elkéri, megfordul, mintha bevinné, aztán visszaadja, mert inkább kihozza a mobil leolvasót. Mire visszaadta, már le is másolta. A PIN kódot és a kártya képét egy minikamerával veszi fel.

Megoldás: A mágnescsíkos kártyát hamarabb lemásolják, mint te ezt a mondatod végigolvasod. Kérj a bankodtól chipes bankkártyát, ha még nem kaptál. Nem hogy ne add ki a kezedből a kártyát, hogy elvigyék, de még fizetés közben is figyeld, mi történik vele. Ha leejtik a pult mögé, gyanakodj. A kezeddel takard el a PIN kódot (bár ez nem véd a buherált PIN pad-ektől.)

 Eddig tart ellopni a kártyád és a PIN kódod egy pénzfelvevő automatánál:

Az ATM automaták kedvelt célpontjai a tolvajoknak, az ATM megbuherálásával nagyon sok pénzt lehet keresni nagyon gyorsan. A videó első felében a kártyanyílás elé egy pici olvasót tettek, ami fel sem tűnik senkinek. A videóban ez egy randa fekete darab, de a valóságban ez az automata eredeti nyílásával teljesen megegyező szerkezet, ma már a 3D-s műanyag nyomtatókkal bármit le lehet gyártani bármilyen színben. (Még az új zölden villogó ATM nyílásokat is hamisítják már.) Egy icipici kamerát elhelyezni valahol az ATM környékén a PIN kód miatt szintén nem tart semeddig.

A videó második felében arra láthatunk példát, hogyan lopják el a chipes bankkártyádat, amit nem olyan könnyű hamisítani. Érdemes megnézni, ha kiment a főnök. 

Megoldás: nézzük meg az ATM nyílását, nem mozog-e, nem furcsa-e, nézzünk körbe, látunk-e valami furcsát az ATM-nél, vagy a környékén (oda nem való matrica, bigyó, fólia a billentyűzeten, pici tükör, akármi). ATM mellett soha nincs reklámtartó doboz és egyáltalán semmi, pont a kamerák miatt, ha ilyet látunk, hívjuk a rendőrséget. Ne vegyünk fel pénzt éjszaka, mert legtöbbször ezeket a szerkezeteket éjszakára felszerelik és reggelre leveszik.Lehetőleg kerüljük az utcai automatákat, inkább nagy bankfiókok bekamerázott belső terében vegyünk fel pénzt, vagy üzletközpontokban. A billentyűzetet mindig takarjuk el a másik kezünkkel!

További képek az ilyen csalásokhoz használt eszközökről itt.

Card trapping, azaz így lopják el a kártyád és a pénzed az ATM automatáknál

Sajnos csak spanyol nyelvű videót találtam, ahol látszik is, hogy milyen szerkezeteket használnak. A lényege, hogy vékony szalagokkal csapdába ejtik a kártyád és/vagy a pénzed is. A PIN kódodat vagy kamerával szerzik meg, vagy jön egy segítőkész úriember, aki megpróbálja kivenni a kártyád, majd azt ajánlja, üssd be még egyszer a kódod, hátha most kijön a kártya.

Megoldás: Ha nem adja vissza a kártyád vagy a pénzed az automata, ne menj sehová, hanem azonnal telefonálj a banknak. (Ugye már megfogadtad, hogy a kártya hátuljáról felírod a bankkártya-letiltás telefonszámát?) Bárki akar segíteni egy ATM-nél, mindig hajtsd el.

Minek elaprózni? Vegyünk egy egész ATM automatát!

Mivel ezeket az automatákat meg is lehet venni akár az ebay-en is, igazán nagystílű bűnözők egy egész automatát vesznek és kirakják üzletközpontba, vagy bárhová. Erre gondoltál volna?

Megoldás: csak a bejáratott helyeken vegyél fel pénzt, számodra ismeretlen bevásárlóközpontokban és egyéb helyen ne.

Ezekre figyelj egy ATM-nél

Ebben a videóban összefoglalva látod, mire kell figyelni egy ATM automatánál. Kártyanyílás, a billentyűzetre rakott második billentyűzet, stb.

Megoldás: Lehetőleg mindig ugyanott vegyél fel pénzt és nézd meg, látsz-e valami furcsát vagy változást a gépen? Valami újonnan felszerelt eszköz, repedt burkolat, matrica, másként néz ki a kártyanyílás, stb. Próbáld meg megmozgatni a billentyűzetet és a kártyanyílást. Ha kicsit is mozog, hívd a rendőröket.

Már a boltokban sem bízhatsz

Ebben a videóban azt mutatják be, hogy bűnözők egyetlen mozdulattal kicserélik a pénztárnál lévő PIN pad-et (amibe a PIN kódodat kell beütni fizetéskor) a sajátjukra, ami továbbítja nekik az összes adatot. A szóban forgó üzlet hónapokig nem vette észre a cserét, ami egyébként talán két másodpercig tartott.

Ismert trükk még, hogy egyszerűen csak lefotózzák a bankkártyád elejét-hátulját és elköltik a pénzed, mivel a kártyádon minden adat rajta van, ami internetes vásárláshoz kell. Erről többek között itt is írtam, olvasd el, miért kapard le a kártyádról a CVV kódot. (Igazán alapos emberek a kártyaszám néhány számjegyét is olvashatatlanná teszik.)

Ha még valakit nem győztem meg, hogy mégis érdemes előfizetni a bankszámla SMS szolgáltatására, vagy  rendelkezni egy második számlával, amin alig tartunk pénzt, mindig csak 20-30 ezret utalunk rá interneten, akkor egy utolsó videó arról, hogy a legmodernebb chipes kártyákat is már meg tudják bütykölni:

Plusz egy videó, amit sajnos menet közben eltávolítottak a youtube-ról, ezért csak leírni tudom a tartalmát.

A lényege: elterelik a figyelmedet és ellopják a táskád. Ott állsz összetörten, érkezik egy jól szituált úr, akinek eszébe jut, hogy gyorsan tiltsd le a bankkártyádat. Mivel a telefonod is ellopták, ő felhívja neked a bankot és odaadja a telefont. Csakhogy a csaló barátját hívja fel, aki eljátsza az ügyfélszolgálatot. Kér, hogy a telefonon pötyögd be a PIN kódod, amit egy diktafonnal felvesz. Náluk a kártyád és a PIN kódod is.

Megoldás: Véssük az eszünkbe, hogy soha nem kell megadnunk a banknak se a PIN kódunkat se egyéb kódunkat!!!! A bank az anyánk neve és a születési helyünk alapján azonosít bennünket. Ha ellopták a kártyánk, mi magunk tárcsázzuk a bankunkat. Fontos tipp: a kártya hátoldalán megtaláljuk, milyen számot kell hívnunk ilyen esetben. Ezt a számot írjuk le máshová, különösen, ha külföldre megyünk.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon: http://www.facebook.com/kiszamolo

 

0 Tovább

Ami a matekórán kimaradt

Egy középiskolai matektanár fejtegette, hogy mennyire szomorú amiatt, hogy a rengeteg fontos és kevésbé fontos tananyag mellett nincs hely egy kevés pénzügyi matematikának.

Szerinte nem szabadna kiengedni a gyerekeket úgy középiskolából, hogy legalább a kamatos kamat fogalmával és hatásával nincsenek tisztában.

Ugyanis a kamatos kamat az egész életeden át elkísér. Csak az a nem mindegy, hogy a legjobb barátod, vagy a legádázabb ellenséged lesz-e.

A legtöbb ember még csak megtippelni sem tudja, mennyibe kerül neki a kamatos kamat, vagy mennyit hozna neki, ha barátja lenne és nem az ellensége.

Ami kimaradt a középiskolában, most bepótoljuk. :)

Tippeld meg a választ a következő kérdésekre:

- Az egyetem alatt dolgoztál a nyáron és a kapott félmillió forintot beraktad a tőzsdére nettó 8%-os éves hozamra. Vajon mennyi pénzed lesz nyugdíjba vonulásodkor 45 év múlva, ha egy fillért sem tettél ehhez a megtakarításodhoz egész életedben, de el sem vettél belőle?

- A félmilliót sajnos elverted, de helyette minden fizetésedből elteszel 50 ezer forintot 23 éves korodtól 65 éves korodig, infláció felett 5% hozamra. (A havi 50 ezer forintot is növeled inflációval).

Mennyi pénzed lesz mai értéken 65 évesen? Mennyivel tudod kiegészíteni a nyugdíjadat ebből a pénzből, ha még 20 évig leszel nyugdíjas?

Mennyit kellene félretenni havonta ugyanehhez a végeredményhez, ha 50 évesen vagy ha 55 évesen látsz hozzá?

- A fenti 500 ezer forintot nem elteszed, hanem személyi kölcsönt vettél fel ilyen összegben 23% kamatra. Hány hónap alatt fogod visszafizetni a pénzt, ha havi 11 ezer forintot törlesztesz? (Segítség: 45,5×11.000 Ft= 500.000 Ft)

- S vajon mikor tudod le a tartozást, ha 38%-os hitelkártya-adósságod van? (Most nagyvonalúan tekintsünk el a hitelkártya mindenféle egyéb költségétől és büntetésektől.)

Akkor a válaszok:

- Az 500 ezer forintod 45 év alatt 15,96 millió forintra, vagyis a 32-szeresére hízik. Természetesen ezt érdemes inflációval korrigálni, hogy a mai vásárlóértékét is lássuk. Évi 3,5%-os inflációval számolva ez az összeg 3,4 millió forintot fog érni mai értéken. Ez már "csak" közel hétszeres érték, vagyis hétszeresét fogja érni minden forintod a nyugdíj küszöbén, amit nem költöttél el huszonévesen.

- Ha havonta elteszel 50 ezer forintot 23 éves korodtól infláció feletti 5% hozamra, 83,3 millió forintod lesz mai értéken 65 éves korodban. Ha ezt 20 év alatt akarod felélni, havonta 549.743 Ft-ot verhetsz el. Ha a tőkédet nem akarod felélni, csak a kamatokat, havi 347 ezret költhetsz úgy, hogy a tőkéd végig megmarad.

Ahhoz, hogy 65 éves korodra legyen ennyi pénzed hasonló hozam mellett, 50 éves korodtól havi 320 ezret kellene félretenned, 55 éves korodtól pedig havi 540 ezret.

(Az amerikai tőzsde 50 éves átlaghozama 9,5% volt, az elmúlt 30 éves átlaga 11,1%. Ezért számoltunk 8, illetve 5%-os hozammal.)

- Havi 11 ezer forintos törlesztéssel 9 év alatt tudod le az 500 ezres tartozásod, ennyi idő alatt a tőketörlesztésen túl további 688 ezer forintot fizetsz ki kamatokra. De még ha többet is fizetnél havonta, hogy 5 év alatt letudd a tartozásod, akkor is a felvett összeg további 68%-át kifizeted kamatra. Ezt az összeget biztos szívesebben elköltenéd másra, mint kifizesd a banknak kamatokra.

- Ha hitelkártya-adósságod van, akkor sajnos soha nem fogyna el az adósságod havi 11 ezres törlesztővel, mert a havi kamatod jóval több ennél. Havi 16 ezer forinttal fizetve több mint 12 évig fogod törleszteni, az 500 ezer forinton túl további 1,8 millió forintot fizetsz ki kamatokra.

Amint látod, nagyon nem mindegy, hogy a bot melyik végén állsz: te fizeted a kamatos kamatot, vagy neked fizetik. Az sem mindegy, hogy 23 évesen kezdesz el félrerakni a nyugdíjadra, vagy csak 50 évesen.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon: http://www.facebook.com/kiszamolo

 

0 Tovább

Ingatlan: béreljek vagy vásároljak?

Már többször esett szó itt a blogon a lakásvásárlás vagy bérlés témaköréről.

(Például Bérelni vagy vásárolni kalkulátorIngatlan mint befektetés kalkulátor)

Találtam egy amerikai cikket, ami szintén ezt a témát járja körbe, amelynek a lényegét összefoglalom ebben a bejegyzésben. Azért tartottam érdemesnek, hogy megint írjak erről, mert Magyarországon nagyon meg vannak "fertőződve" az emberek a saját lakás birtoklásával, nálunk már csak Bulgáriában rosszabb a helyzet.

Mindeközben a németek, hollandok, osztrákok 38-48%-ának van csak ingatlantulajdona. És nem azért, mert nincs rá pénzük, ott se kell többet dolgozni egy 70 négyzetméteres lakásért, mint itthon. (Cikk)

A cikkben a szerző a lakástulajdonlás mítoszát a vallásos ragaszkodáshoz hasonlítja, amit a lakástulajdonba vetett hit éltet és mozgat. Az egész lakásvásárlást szerinte többek között a 15 billió (vagyis 15 ezer milliárd) dolláros jelzáloghitel piac mozgatja.

Végigveszi az általánosan elterjedt nézeteket.

Az első ilyen, miszerint a lakásvásárlás jó befektetés.

Mindenkinek van egy olyan sztorija, vagy ismer valakit, akinek vagy egy sztorija, miszerint a szülei 1965-ben 30 ezer dollárért megvették a házukat, majd 2005-ben eladták 1,5 millióért és elmentek nyugdíjba.

Sajnálja, hogy az ő szüleivel ennek pont az ellenkezője történt meg. Egyébként meg a statisztikák azt mutatják, hogy az ingatlanárak évente 0,2%-kal nőttek az elmúlt száz évben (az infláció felett), kivéve néhány időszakot, amikor a gyors áremelkedést ugyanolyan zuhanás követett. Az olyan nagy koponyák, mint Warren Buffett sem fektetnek ingatlanba és ez nem véletlen.

Egyébként is mi jellemzi a jó befektetést?

- Kellően diverzifikált, vagyis csak a vagyonod egy kisebb része van az adott eszközosztályban. Ez nem igaz egy ingatlannál.

- A befektetést nem tőkeáttétellel, vagyis nem hitelből valósítod meg. Lásd még: 15 billió dollárnyi jelzálog-hitel.

- Bármikor hozzáférsz a befektetésedhez, ha pénzre van szükséged. Ez sem áll meg egy ingatlannál, nem tudod eladni csak a kamrát, ha kell pár millió forint.

A lakbér ablakon kidobott pénz, tartja a népi bölcsesség.

Szerinte ennek pont a fordítottja igaz.

Egy 500 ezer dolláros ház megvételéhez le kell raknod 200 ezer dollárt és fel kell venned 300 ezret 25-30 évre 6%-os kamat mellett.

Egy ilyen házat kiveszel havi 2.500 dollárért.

Vagyis csak az önerő elég lenne 80 hónapnyi bérleti díjra. Az átírási illeték, ügyvédi díj, beköltözés előtti felújítás, éves adók és hasonlóak még további hosszú évekre elégségesek, a 300 ezer dollárnyi kölcsönre pedig kifizetsz még további 347 ezer dollárt kamatra a tőkén kívül. Tehát a végén egymillió dollárba került az ingatlanod.

Mi lenne, ha ennek az összegnek a töredékét, néhány ezrelékét magadba fektetnéd? Elvégeznél néhány tanfolyamot, a példa kedvéért weboldal-szerkesztő, wordpress, photoshop, vagy hasonló tanfolyamot és keresnél vele több ezer dollárt havonta.

Akármilyen drágák is ezek a tanfolyamok, még mindig olcsóbbak, mint amit csak kamatokra kifizetsz évente a bankodnak. És többet is hoznak.

Azért kell saját lakás, mert az egy biztos pont az életemben.

Az átlagos amerikai lakásvásárló a vásárlás pillanatában azt gondolja, hogy átlagosan 11 évet fog eltölteni a megvásárolt ingatlanban. Ezzel szemben a valóságban csak 4,5 évet. (Ez az amerikai adat. A magyar adat cirka 9 év.)

4,5 évente az emberek új ingatlant vesznek. Mert munkahelyet váltott, mert megházasodott vagy éppen elvált, jött a gyerek, elköltözött a gyerek és a többi.

A 4 és fél év pedig minden, csak nem állandóság. Ennél még az autód is tovább van meg a legtöbb esetben.

Nincs lakás, nincs probléma

A cikkíró leírja, mennyire kényelmes lakást bérelni. Eldugult a lefolyó, csak írt egy e-mailt a tulajdonosnak, aki kiküldte a szerelőt. Egy hurrikán végigsöpört a tájon, 60 centi magasan állt a víz a házban. A tulajdonos felmosott, iszapot hordott, értéket mentett, míg ő, a bérlő az emeleten nyugodtan olvasgatott.

A szabadság öröme

Sokan félnek a lakásbérléstől, mert mi lesz, ha kiteszik őket fél év múlva a lakásból? Sok a bizonytalanság és a kiszámíthatatlanság.

Ennek a kérdésnek egy másik vetülete viszont a teljes szabadság. Még ma is minden utcában van legalább 8 eladó ház és ugyanennyi lakás és nem egyet már évek óta árulnak. Ez egy röghöz kötöttség, nem tudsz reagálni az életedben bekövetkező változásokra. Sokan ülnek a lakásukban évek óta és szeretnének továbblépni, de nincs vásárló, aki megszabadítaná őket a lakásuktól.

Ellenben ha bérelsz lakást, a második gyerek születésekor nagyobb ingatlanba költözöl. Ha a gyerek iskolába megy és jó iskola csak a város másik végén van, odaköltözöl. Ha másik városban kapsz egy jobb munkát, csomagolsz. Jobban mennek a dolgaid, kiveszel egy nagyobb ingatlant. Ha rosszabbul, visszaköltözöl a lakótelepre. A gyerekek kirepültek, már nem kell ötszobást lakást bérelned.

Ez a flexibilitás rengeteg pénzt meg tud spórolni neked az évek során.

Az ingatlan kézzelfogható

Sokan azért fektetnek ingatlanba, mert a tégla sokkal jobban kézzelfogható a számukra, mint a készpénz, egy részvény vagy kötvénybefektetés. De ez csak egy illúzió, semmivel nem tart tovább elveszíteni egy ingatlan tulajdonjogát, mint egy részvénytársaságban birtokolt tulajdonjogodat. Mi magyarok emlékszünk még az államosításra? Amikor elvették az ingatlanokat is bárkitől? Előtte a világháborúra, amikor porig bombázták ugyanezeket a házakat? Akinek készpénze volt, az tudott menekülni. Akinek háza, az várta a frontot.

A cikk végén az író még tippeket ad, mit csinálj inkább, ha ingatlanba akarsz fektetni és hogy háztulajdonosból is van jó és rossz, hogy találj egy jó tulajdonost, miért ragaszkodik mindenki ahhoz, hogy márpedig ő jó döntést hozott, amikor ingatlant vett és hasonló dolgokról ír. Ezeket már nem akarom lefordítani, akinek van kedve olvassa el a belinkelt cikkben a bejegyzés elején.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

 

0 Tovább

Megtakarítások: az Egyesült Államokban sem különb a helyzet

Riasztó magyar statisztikák vannak arról, mennyire nincs az embereknek megtakarított pénze. A különböző felmérések szerint az emberek 65-80%-a egy hónapig sem húzná ki a megtakarításaiból. Vagyis elég, ha elveszíti a munkáját, jön egy kisebb váratlan kiadás és már azonnal hitelspirálba kerülne (ha még nincs ott) a magyarok (közel) négyötöde.

Nos, elég sovány vigasz, de az amerikai helyzet sem sokkal fényesebb.

Egy legújabb felmérés szerint az amerikaiak közel kétharmada sem rendelkezik ezer dollárnyi megtakarítással sem. Ez ott megfelel egy-két heti átlagfizetésnek és kevesebb, mint egyhavi lakbér egy szerényebb környéken.

A felmérésben csak a "saving account"-ok szerepelnek, vagyis ettől még lehet speciális nyugdíjszámlán félretéve pénz a nyugdíjra - bár száz másik felmérés szerint az is édeskevés- esetleg speciális számlán gyűjthet a gyerek oktatására.

Viszont mivel ezek nem könnyen hozzáférhető pénzek, bizony ott is hitelfelvétel lesz egy kis pénzügyi megingás következménye.

overview-graph

Ami talán még durvább ebben a felmérésben, hogy csak az emberek mintegy 14%-a mondhatja el magáról, hogy 10 ezer dollárnál több megtakarítása van a borúsabb napokra. Ez megint csak nincs háromhavi átlagfizetés.

Az alapszabály, hogy legalább hathavi megélhetésed van félretéve váratlan kiadásokra, vagy ha elveszíted a munkádat, vagy a munkaképességedet, vagyis az egészségedet átmenetileg.

Ezek után nem tudunk meglepődni, hogy egy átlag amerikai élete során 279 ezer dollárt fizet ki csak hitelkamatokra, ez bizony 7-8 évi teljes nettó fizetése. (Cikk itt)

A fenti felmérés nagy hibája, hogy arra nem kérdezett rá egyúttal, hogy ha már semmi megtakarítása nincs az emberek kétharmadának, akkor mennyi hitelkártya adóssággal rendelkeznek cserébe. (A hitelkártya-adóssággal rendelkező háztartások átlag 15 ezer dollárral vannak eladósodva csak hitelkártyán keresztül. Bővebben itt.)

Egy hasonló felmérést más szempontból itt olvashatsz, az is legalább ennyire lehangoló.

Azért érdemes olvasni ezeket a felméréseket, hogy rádöbbenj, hogyan nem szabad csinálni. Ha véletlenül magadra ismersz, (talán) még nem késő változtatni és a következő hónapokban az újabb költekezés helyett inkább a hiteleid leépítésére és a vésztartalék feltöltésére kell a hangsúlyt fektetned.

Ne feledd, ha tartalék nélkül, máról holnapra élsz, akkor pengeélen táncolsz és a legkisebb nem várt kiadás, vagy három-négyhónapos munkanélküliség akár évekre romba döntheti az anyagi életed. 

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

 

0 Tovább

A gyerekek pénzügyi nevelése

Gergő küldött egy levelet, amiben arról írt, hogyan nevelik a gyerekeiket a pénzügyekre. Mivel sok hasznos tipp van benne és remélem, hogy ti is tudtok még hozzátenni, ezért közkinccsé teszem.

(Egyébként a cikkben szereplő perselyt én is megvettem a gyerekeimnek, de pont a cikkben említett számolási nehézségek miatt egyelőre eltettem és maradtunk az egyszerű bedobálós perselynél. Amíg a gyerekek nincsenek tisztában a számokkal és az osztással, feleslegesnek találtam, hogy négyfelé gyűjtsék a pénzt. A nagyobbik négy és fél éves, majd ha jobban megy a matek, újra nekilátunk a csoportosításnak.)

Következzék hát Gergő levele:

Azért írok neked, mert a blogodon annak idején írtál többször is a gyerekek pénzügyi neveléséről és arról is, hogy fiadnál is elkezdtél ezzel foglalkozni. Gondoltam leírom az én tapasztalataimat, viszont szívesen olvasnék arról, hogy nálatok mi a helyzet? Milyen nehézségekbe, vagy nem várt akadályokba ütköztetek (ha volt ilyen) és hogy most hol tartotok (mit gondol most a pénzügyekről), stb. Szóval az én tapasztalataim a következők (ha hasznosnak találod, akkor kiteheted a blogodra is):

Mielőtt lányaimmal bevezettük a malacperselyt, előtte már használtunk egy jutalmazási rendszert. A lényege az volt, hogyha valami olyasmit csinált meg amit előtte még sosem, vagy ügyes volt, esetleg még tanult is valamit, tehát bármi olyan ami kihívást jelentett neki, akkor kapott érte egy mágneskaticát a hűtőre (mindenkinek volt a hűtőn egy avatarja). Ha összegyűjtött 5 db katicát, akkor kapott helyette egy szivecskét és az 5 szivecske összegyűjtése után pedig kérhetett valami ajándékot. Pl. barbibabát. Fontos, hogy ezeket sosem veszíthették el, még ha rosszak is voltak. Egy szivecske 1000 Ft-nak felelt meg.

 

Nagyon motiváltak lettek egy idő után, pl. az egyik gyerek minden nap felmosott magától. Fontos volt a következetesség, hogyha egyszer jutalamztuk valamiért, akkor legközelebb is kellett. Ezzel a játékkal megtanulták, hogy a játékok amit kaptak nem ingyen van (persze ezt sokszor el kellett mondani), tetszett nekik, hogyha ügyesek, akkor kapnak végül majd ajándékot.

Egy idő után nem mindig az 5000 Ft-os játékot válaszották, volt hogy a 3000 Ft-os tetszett, volt hogy a 9000 Ft-os. Ezért már nem az volt a lényeg, hogy 5 szivecskét gyűjtsön össze, hanem, hogy 3 esetleg 9 szivecskét, attól függően melyik játék tetszett meg neki. Így tanulták meg egymáshoz hasonlítani az árakat szivecske árfolyamon.

A lányaimmal körülbelül egy éve kezdtük el gyűjteni a pénzt perselybe ekkor öt és fél évesek múltak. Ugyanazt a malacperselyt rendeltem meg nekik, amelyről korábban már a blogon is szó volt (Malacpersely piaci körkép). Nagyon örültek, hogy kapnak egy perselyt és kapnak majd zsebpénzt is. Persze mikor megkapták, akkor az első kérdésük az volt, hogy sellő formájú nem volt? Hát, legalább a színt eltaláltam (lila és rózsaszín).

Amikor megkapták azzal kezdtük, hogy célokat találtunk ki. Persze el kellett nekik magyarázni, hogy miért is van ennyi rekesz a perselyben, de hamar ráállt az agyuk. Azt beszéltem meg velük, hogy hetente kapnak majd zsebpénzt, fejenként 400-400 Ft-ot. Utólag azt gondolom, hogy nagyon sokat kapnak, de most már beleültem ebbe a csónakba.

Az első nehézség akkor jelentkezett, mikor az első zsebpénzt kapták. Kiosztottam nekik az aprókat és egyből mondta az egyik, hogy ő kevesebbet kapott mint a másik. Kérdem, miért gondolja, hogy kevesebbet kapott? Kiderült, hogy ő darabszámra nézte, hogy ki mennyit kap, nem pedig a pénz értéke szerint. Ugyan tudta, hogy van különbség az érmék között, de nem tudta, mekkora (pl. hogy a 100Ft-os kétszerannyi, mint az 50 Ft-os). Ebből tanultam, így elmentem a postára és váltottam egy tonna 50 Ft-ost. Otthon megbeszéltem velük, hogy minden héten 8-8 db 50-est kapnak. 5,5 évesen még nem tudták összeadni a különböző érméket, egyszerűbb volt darabszámra menni.

További nehézség volt, hogy nem tudják hány 50-esből jön ki egy-egy ajándék. Mennyi egy fagyi ára 50-esben kifejezve? Mennyibe kerül egy Barbie baba? Erre rajzoltam nekik egy pénzmércét. Ugyanúgy működött, mint egy fali centi amit az ember a falra ragaszt és havonta megméri a gyerekével, hogy hány centit nőtt az elmúlt időszakban. Itt a pénzt mértük meg. Egy hosszú vonalat beskáláztam 0-5000-ig és ezen a skálán bejelöltem az 1000Ft-os sávokat plusz az egyes ajándékokat is berajzoltam rá. Pl. 200 Ft-nál egy egygombócos fagyit, míg a 600Ft-nál a három gombócos fagyit. Ugyanígy a mozijegyet (kb. 1250.-) és a tetején a Barbie-t (kb. 5000.-). Persze ha volt olyan célja amit konkrétan megnevezett mondjuk egy mesekönyv, akkor megnéztük mennyibe kerül és berajzoltuk a pénzmércére is. Ezek után minden héten mikor berakta a zsebpénzét, akkor egy csíkot húztunk addig amennyi pénz volt. Így látta, hogy mennyit növekedett a pénze. Ezzel érzékelte, hogy milyen "messze" van még az céljaitól. Minden kategóriának (megtakarítás, "költős" pénz és adomány) külön színe volt a pénzmércén, így külön-külön nyomon lehetett követni, hogy melyik hol tart.

Fontos, mikor zsebpénzt kaptak, akkor három felé kellett szétosztanuk a pénzt. Mindegy milyen arányban osztották szét, a lényeg, hogy legalább egy érme kerüljön egy kategoriába.

Kamatot is kaptak a pénzük után. Amit befektetésbe tettek, az után heti 20% kamatot kaptak. Mivel még nem tudtak kamatot számolni, ezért mindig katonás sorrendbe állítottuk az érméket. Minden sorba 5 db érmét kellett tenni és ha ezzel megvoltak, akkor minden ötödik érme után kaptak egy hatodikat. Most már úgy érzem, hogy kamatot is sokat adok, de legalább rájöttek, hogyha nem költik el, akkor egyre gyorsabban gyűlik a pénzük és annál hamarabb lesz meg amit szeretnének. Lehet, hogy azért egy kamat plafont bevezetünk, hogy ne kelljen 5000 Ft után is heti 20% kamatot fizetni. :-)

Egy idő után annyi 50-est gyűjtöttek be, hogy elfogyott amit beváltottam, így elkezdtem bevezetni az 1000 Ft-ost és a 2000 Ft-ost. Most már tudják, hogy az 1000 forintos 20 db 50-es és a 2000 Ft-os kétszer annyi mint az 1000 Ft-os. Sőt azt is tudják, hogy 1000 Ft után 4 db 50-est kapnak kamatnak, 2000 Ft-os után pedig nyolcat. Lassan előbb megtanulnak számolni, minthogy az iskola megtanítaná őket.

Még egy problémával szembesültünk. Szinte sosem hozták magukkal a zsebpénzt és mindig akkor akartak költeni belőle. Eleinte próbáltuk magunkkal hozni a zsebpénzüket, de egyrészt elkezdtek elfogyni az 50-esek, másrészt nem igazán működött. Mindig valahogy otthon maradt. Mostanában azt csináljuk, hogy elektronikusan is lekövetem mennyi van az egyes keretből és ha költeni akarnak, akkor odaadom nekik a készpénzt, ők megveszik a boltban és otthon pedig visszaadják a perselyből. Ez most működik.

Most itt tartunk, ha megtanulnak számolni, akkor elhagyjuk az 50-eseket, majd később lehet elektronikusan is követhetik majd.

Eddig a levél. Ha van olyan trükk, vagy ötlet, ami nálatok bevált, akkor tedd közkinccsé a hozzászólásokban.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

 

0 Tovább

Felkészülni a váratlanra

Kevés ember tervezi, hogy váratlanul meghaljon, ennek ellenére sajnos sokakkal előfordul egy ilyen eset, okozza azt baleset, szívinfarktus, agyvérzés, vagy valami más hasonlóan villámcsapásszerűen bekövetkező tragédia.

Ilyenkor a hátramaradottak komoly gondba kerülnek, mivel gyakran még azt sem tudják, hogy az elhunyt hol tartotta a vagyonát és milyen kötelezettségei voltak.

Egy hagyatéki eljárásnál, ha egyáltalán bevonják a közjegyzőt, gyakran csak az örökösök (hiányos) információira hagyatkoznak. Még ha minden információ is rendelkezésre áll, akkor is hosszú hónapok, mire a hátramaradottak hozzáférnek a pénzhez. Rosszabb esetben pedig nem kerül elő az elhunyt vagyonának egy komoly része. (Az Egyesült Államokban most is 32 milliárd dollár gazdáját keresik az állami hatóságok, mert nem tudják, kit illetne a pénz, amiért már régóta nem jelentkezett senki.)

Hogyan lehet ez ellen védekezni?

Egy időben megírt és folyamatosan frissített papíralapú vagy online listával, aminek a létezéséről a rokonaid tudnak. (Ha semmi titkod nincs, félévente elküldheted a házastársad és az édesanyád e-mail címére a listát.)

Amennyiben titkaid vannak, amiről nem szeretnéd, hogy a hozzátartozóid idő előtt értesülhessenek, akkor csak annyi legyen ebben a listában, hogy hol és melyik ügyvédnél vagy közjegyzőnél (esetleg megbízható barátnál vagy rokonnál) van letétbe helyezve ez a lista, amit a halotti anyakönyvi kivonatod bemutatásával lehet megszerezni.

Mit tartalmazzon a lista?

- Az összes megtakarításod lelőhelyét. Bankok, bankszámla-számok, értékpapírokat kezelő brókercégek, befektetési alapok és úgy egyáltalán minden befektetésed belföldön és külföldön, lehetőleg számlaszámmal együtt.

Ha bérelsz valahol széfet, vagy valami titkos helyen tartod az aranyérméidet, akkor természetesen az is legyen rajta a listán.

Ide tartoznak még az önkéntes nyugdíjpénztárak, magánnyugdíjpénztárak, egészségpénztárak és egyéb hasonló helyen megtalálható és örökölhető pénzek lelőhelyei is.

(A bankbetéteknél lehet úgynevezett elhalálozási rendelkezést tenni, ilyenkor a bank gondolkodás nélkül kifizeti a pénzt annak, akit megneveztél, nem kell megvárnia az akár fél-egy évig húzódó hagyatéki eljárás végét.)

- Milyen biztosításokkal rendelkezel és hol? Ha lakástűzben halsz meg, hol van biztosítva a lakás? Ha autóbalesetben, hol volt a casco? Ha voltak életbiztosításaid, melyik biztosítónál és mire szólt? Ha az egyik biztosítónál volt bármely halálra szóló életbiztosításod és baleseti biztosításod is, ne felejtsd el mindkettőt feltüntetni, lehetőleg kötvényszámmal együtt.

Arra nagyon vigyázz, hogy az az életbiztosítás, amiről csak te tudsz, az semmit nem ér. Meghalsz, a biztosítás nem lesz tovább fizetve, ezért a biztosító felmondja és a követelés is elévül pár év alatt. Ha csak a házastársad tud róla, az csak akkor jó, ha nem együtt haltok meg egy autóbalesetben. Ezért mindig tudjon róla más rokonod is.

Amikor mi a múltkor utaztunk a feleségemmel, még a bankkártya mellé kötött utasbiztosításokat is felírtuk a mamáknak az életbiztosításokkal együtt, ha bármi történne. Úgyhogy még erről se feledkezz meg.

(Arról, hogy ki kössön kockázati életbiztosítást, már itt írtam.)

- Hol tartod az irataidat? (Ide értve a házasságról, válásról szóló iratokat, de például a nyaralóról, építési telekről szóló tulajdonlapot is, amiről esetleg nem is tud a család, mert annyira új vagy annyira régi szerzemény.)

- Milyen kötelezettségeid vannak mások felé? Fontos a bankokat is értesíteni a halálodról és tudni arról, hogy mennyi hitellel van terhelve az autód vagy a házad és hol. De egy magánszemély felé való tartozásról is érdemes tudnia a hátramaradottaknak.

Ide tartoznak a hűségnyilatkozattal vett mobilelőfizetések, kábeltévé előfizetések és hasonlók is.

- Kit szükséges értesíteni a halálodról? Munkatársak, üzleti partnerek és egyéb ok miatt fontos személyek listája, lehetőleg elérhetőséggel együtt.

- Jelszavak a levelezésedhez, facebook fiókodhoz és egyéb helyekhez, ahol a hátramaradottak értesítést hagyhatnak, vagy lemondhatják a szolgáltatást.

- Bármilyen speciális kívánság a temetésedre nézve. (Hamvasszanak, ne hamvasszanak, senkit ne hívjanak meg, a szülővárosodba temessenek, stb.)

- S utoljára hagyva, de nem utolsó sorban a végrendeleted lelőhelye. Erről már ebben a cikkben és ebben a cikkben is volt szó.

Egy ilyen listával lényegesen könnyebbé teszed az örököseid életét, de fontos, hogy legalább félévente aktualizáld, mert egy 8-10 éves listával nem mennek sokra az érintettek.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon: http://www.facebook.com/kiszamolo

 

 

0 Tovább

200 napig nem vásárolt semmi új dolgot

Olvastam egy érdekes cikket egy személyről, akinek meghalt az apja rákban.

A gyász mellett rámaradt az ilyenkor szokásos papírmunka mellett az apja személyes holmijainak a kiválogatása és a lakásának a kiürítése is.

Egy viszonylag kis lakásban található személyes dolgok kiválogatása, eladása vagy elajándékozása és a maradék kidobása heteket vett igénybe. Rengeteg doboz ruha, konyhai eszköz, technikai eszközök, bútor és minden más maradt az apja után.

Egy átlagos élet során felhalmozott vagyontárgyak.

Elgondolkodott azon, az apja hány napot, hónapot és évet dolgozott azért, hogy mindezeket a dolgokat megvehesse és felhalmozhassa, hogy utána további rengeteg energiát felemésszen ezeknek a dolgoknak a tárolása és rendben tartása.

Annyira szíven ütötte, hogy egy átlagos ember mennyi nélkülözhetetlennek tűnő de valójában teljesen felesleges holmit halmoz fel és erre mennyi pénzt és energiát áldoz az életéből, hogy elhatározta, 200 napig semmi új dolgot nem fog venni.

A döntése értelmében az élelmiszeren, tisztálkodási szereken, gyógyszereken és hasonló dolgokon kívül minden mást vagy megvesz használtan, vagy kölcsönkér esetleg bérel dolgokat, amire időlegesen szüksége van, vagy ha egyik sem lehetséges, akkor meglesz nélküle.

Mivel eddig mindent megvett, ami csak eszébe jutott, ha úgy érezte, megengedheti magának (és akkor is, ha nem), ő maga is igen kíváncsi volt, sikerül-e elkerülnie az áruházakat 200 napon keresztül.

A 200 napos kalandja alatt felfedezett rengeteg használt dolgot áruló üzletet, weboldalt, facebook-közösséget és megdöbbenve látta, hogy milyen eszméletlen mennyiségű terméket dobnak ki vagy próbálnak meg eladni az emberek pár hét vagy hónapnyi használat után.

A használtruha boltok tele voltak olyan ruhákkal, amiken még az árcímke is rajta volt, valaki megvette és anélkül, hogy egyszer felvette volna, el is adta hónapokkal később. De ugyanez volt igaz minden más használt terméket áruló boltra is, rengeteg ki sem bontott áru volt ezeknek a boltoknak a polcain.

Az összes ismerőse és barátja megszólta, amikor kiderült, hogy használt dolgokat vesz, mert az milyen piszkos és civilizálatlan dolog. Ugyanezek az emberek azok, akik ezeket a termékeket beviszik ezekbe a használt árut árusító boltokba. Úgy tűnik, amikor ők adják be, akkor nem piszkos és civilizálatlan az áru, amit még előtte való nap esetleg még használtak otthon.

Amikor elkerülte az áruházakat, rájött, mennyi minden terméket be tud szerezni a helyi közösségben nagyon olcsón, sőt gyakran ingyen is.

Külön örült neki, hogy a pénze olyan emberekhez ment, mint ő, ezzel is támogatta őket és nem egy arctalan multi profitját gyarapította csak.

A bankszámlája is örvendetesen hízott ebben a 200 napban, hiszen a használt termékek sokkal olcsóbbak. Ezzel együtt is nem érezte úgy, hogy rosszabb minőséget vett volna, mint amikor az áruházakban és plázákban vásárolt csak.

Szinte mindent megtalálsz használtan, de nem mindent. Ilyenkor tartotta magát az elhatározásához, hogy akkor megpróbál meglenni nélküle. Legyőzve a vásárlási vágyát nem vett meg semmit, amit nem kapott használtan. Megdöbbenve tapasztalta, hogy igazából nem is hiányoztak neki ezek a dolgok, az élet ment tovább nélkülük is és ugyanolyan boldog volt az élete utána is.

Gyakran az emberek nem is értik, hogyan tudtak 30-40 évet élni egy tablet, automata porszívó vagy gofrisütő nélkül. Ő nem vette meg ezeket és elégedett életet tudott élni továbbra is.

A 200 nap nagyon átalakította az életét, teljesen másként nézett ezentúl azokra a dolgokra, amikre a pénzét és ezzel együtt az életének egy darabját is pazarolta.

Ha te megveszel valamit, nem csak pénzt adsz érte, hanem az életedből azokat a heteket-hónapokat-éveket is, amit annak a pénznek a megkeresésére fordítottál. Legközelebb így nézz az 5 milliós autóra, negyedmilliós telefonra és minden másra is. Megérte-e, hogy három napig, másfél hónapig vagy két évig reggeltől estig dolgozzál csak azért, hogy birtokoljál egy tárgyat.

Egy telefont, amit két év múlva már bottal sem fogsz megpiszkálni, annyira elavult lesz, ha még egyáltalán működik, egy autót, ami öt év múlva már a 40%-át sem éri és a megszerzés varázsa és izgalma pár nap alatt semmivé foszlik és így tovább.

Nem pénzt fizettél értük, hanem az életidődet. Amiből nagyon keveset kaptál, akkor is ha 90 évig élsz.

Nem lett volna jobb azt a három hetet vagy két hónapot inkább munka nélkül a családdal tölteni, esetleg a hobbidra fordítani?

Ha szeretnéd, hogy neked is megváltozzon a tárgyak iránti gondolkodásmódod, bármikor te is kipróbálhatod ezt az "új termék böjtöt", akár csak egy-két hónapos, akár egy éves időtartamra is.

A mai materiális világban az emberek a tárgyak birtoklásától várják a boldogságot és ebben leginkább a reklámipar és a média a felelős. Pedig az egész egy nagy átverés, se boldogabb, se sikeresebb, se megbecsültebb ember nem leszel, ha birtokolsz egy drága táskát, ruhát, telefont, autót, vagy bármi mást.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon: http://www.facebook.com/kiszamolo

 

0 Tovább

Ingyenes hitelkiváltás: szinte senki nem élt vele

Most olvastam az MNB statisztikáját, hogy a devizahitelesek elenyésző része, mindössze fél(!!) százaléka élt a forintosítás utáni ingyenes hitelkiváltás lehetőségével.

Ez nagyon szomorú, mert egyrészt az emberek ingyen átléphettek volna egy olcsóbb hitelkonstrukcióba (hogy milyen sokat nyerhetsz egy kiváltással, ebben a cikkben már írtam), másrészt az új forinthitelek szinte egytől-egyig három hónapos kamatperiódussal rendelkeznek.

Hogy ez miért borzasztóan veszélyes, arról már ebben a cikkben írtam bővebben.

Megkértem a blog hitel-szakértőjét, Gábort, hogy adjon egy kis piaci összefoglalót, kinek lenne érdemes most kiváltania a hitelét, kinek nem, illetve milyen kiskapuk vannak például a túlhitelezett ingatlanok esetén, vagy van-e megoldás, ha csak minimálbérre vagy bejelentve. (Jó hír: általában van megoldás).

Következzen hát az ő írása.

Kinek érdemes kiváltani és kinek nem a meglévő lakáshitelét?

Alapelvárások

1. Meglévő hitel kiváltása esetén kiemelten fontos szempont, hogy a refinanszírozni kívánt hitelt a kötelezettek mindig pontosan/időben fizetik-e. Abban, hogy mekkora késedelem az, amit még tolerálnak, eltérő az egyes bankok gyakorlata. Az biztos, hogy akinek a hitelkérelem benyújtásakor van lejárt tartozása, vagy az igénylést megelőző 6 hónapban volt 30 napot meghaladó fizetési késedelme, annak érdemes először egy olyan fél évet összerakni, amikor mindig időben fizeti a törlesztő részleteket.

Amennyiben a hiteligénylők közül bárki szerepel a negatív KHR listán (BAR) az minden pénzintézetnél kizáró ok. Néhány napos csúszás a legtöbb pénzintézetnél nem jelent problémát.

A hitelfelvevők túlzott eladósodásának megakadályozása érdekében a Jegybank 2015. januárjában két olyan határértéket vezetett be, amelyet a hitelbírálat során minden pénzintézetnek kötelezően figyelembe kell vennie az új hitelek kihelyezésekor.

Az egyik új mutató a jövedelemarányos törlesztő részlet mutató (JTM): a hitelt igénylő kötelezettek által fizetett összes törlesztő részlet és az összes igazolható nettó jövedelmük hányadosa. havi 500.000 Ft jövedelem alatt a JTM nem lehet magasabb, mint 50 %, 500.000 Ft felett pedig 60 %.

A másik mutató a hitelfedezeti mutató (HFM): az igényelt jelzáloghitel/a fedezeti ingatlan piaci értéke. Ennek az aránynak a maximuma pedig 80 %.

Sokan nincsenek vele tisztában, de meglévő hitelek kiváltására a fent leírt szabályozás nem vonatkozik.

A legtöbb pénzintézet ugyan refinanszírozó hitel esetében is ugyanazokat az elvárásokat támasztja, mint az újonnan kihelyezett források esetében, de van több olyan bank, amely az adósságukat pontosan törlesztők esetében sokkal enyhébb elvárásokat támaszt (amennyiben a meglévő hitelek kiváltásán felül több hitelt nem igényelnek).

2. Van olyan pénzintézet, ahol ha az adós legalább minimálbérnek megfelelő jövedelmet le tud igazolni (és a meglévő hiteleit késedelemmentesen fizeti/fizette), akkor már nagyon kedvező feltételek mellett kaphat hitelcsere ajánlatot.

3. A 80%-ban maximalizált fedezeti arány a korábbi devizaadósok tömegeit zárja ki a forintosított hitelek refinanszírozásából. Élve a hitelkiváltásokra vonatkozó enyhébb szabályozás lehetőségével, van olyan pénzintézet, amelyik nem a jelenlegi fedezeti arányt vizsgálja, hanem a devizahitel felvételkori állapotból indul ki.

Vagyis, ha valaki devizaalapú hitelt vett fel, és a forintban igényelt hitelösszeg nem volt magasabb, mint a hitelbírálat során megállapított ingatlanérték 80%-a, az akkor is kiválthatja a hitelét, ha a forintosítás után fennálló tőketartozás és a jelenlegi ingatlanérték aránya a devizaárfolyamok kedvezőtlen alakulása miatt már magasabb, mint 80%.

Akik a devizahitel felvételekor éltek az akkori, sokkal enyhébb elvárások nyújtotta lehetőséggel és több hitelt vettek fel, azok legfeljebb ugyanannál a banknál próbálkozhatnak kedvezőbb kondíciók elérésével mint ahol a jelenlegi hitelük is van.

(Ha a jövedelemi és fedezeti oldalról is túlterhelt a finanszírozás, akkor nem megoldható a hitelcsere.)

A fentieket összefoglalva, akinek az elmúlt 6 hónapban nem volt fizetési késedelme és legalább minimálbérnyi jövedelmet le tud igazolni, és a devizahitel felvételekor nem igényelt több hitelt, mint az ingatlanfedezet akkori értékének 80%-a, az jó eséllyel fog kapni hitelkiváltásra ajánlatot valamelyik magyarországi pénzintézettől.

De vajon érdemes-e egyáltalán próbálkozni? Vannak-e a piacon olyan, a forintosított hitelekénél jelentősen kedvezőbb kondíciójú hiteltermékek, amelyek miatt érdemes lenne az ajánlatok begyűjtésére időt, energiát fordítani?

Amennyiben tartozásunkat 2-3 éven belül vissza tudjuk fizetni, vagy a fennálló hiteltartozásunk kb.4.000.000 Ft-nál kevesebb, a fenti kérdésre nem a válasz.

Rövid futamidő és alacsony hitelösszeg esetén jobb kondíciókkal sem tudunk annyit megtakarítani, hogy a hitelcsere egyszeri költségei megtérüljenek (a meglévő hitel lezárása a fennálló tartozás 2%-a, plusz az új hitel költségei, akciótól függően.)

Magasabb hitelösszeg, hosszabb futamidő esetén viszont mindenképpen érdemes ajánlatot kérnünk, mert:

- A legtöbb forintosított hitel kamatperiódusa 3 hónap. Azaz, ha a hitel referenciakamata -a 3 havi BUBOR – változik, akkor a hitelünk kamata, törlesztő részlete is változni fog. Sokkal jobban, mint gondolnánk, vagy szeretnénk.

A jelenlegi történelmi mélyponton lévő jegybanki alapkamat mellett további kamatcsökkenés nagyon valószínűtlen, kamatemelkedésnek viszont közép- és hosszútávon nagyon nagy a valószínűsége.

Itt szeretném a figyelmet felhívni arra, hogy sok bank elszámoló levelében szerepel az az állítás, hogy a kamatperiódus időtartama 3 vagy 5 év. Fontos tudni, hogy ez nem azt jelenti, hogy a hitel kamata és törlesztő részlete 3 vagy 5 évig nem változhat, hanem hogy a hitel kamatfelára nem változhat 3 vagy 5 évig.

Egy példán szemléltetve: ha a hitel kamatlába 3 havi BUBOR+3%, 5 éves kamatperiódus időtartammal, az azt jelenti, hogy ha a hitel referenciakamat (3 havi BUBOR) változik, akkor a hitelünk kamata és törlesztő részlete is 3 havonta változni fog, Ezen felül a 3%  kamatfelár is változhat 5 évente.

Ezen hitelek kiváltására kínált refinanszírozó hitelek között bőségesen van jó árazású, 1 éves, 3 éves, 5 éves, 10 éves, vagy akár a futamidő végéig fix törlesztő részletű ajánlat is.

Egy most igényelt lakáshitel esetében ahhoz, hogy igazán jó árazású hitelajánlatot kaphassunk, szinte minden pénzintézetnél magas jövedelemre és/vagy havonta az adott pénzintézetnél vezetett bankszámlára érkező jóváírásra és/vagy sok önerőre és/vagy kiegészítő ingatlanfedezetre és/vagy a bank által kínált egyéb pénzügyi termékek igénybevételére van szükség.

Hitelcsere ajánlat esetén – amennyiben a meglévő hiteleinket a múltban pontosan fizettük – akár a fenti elvárások teljesítése nélkül is egy prémium árazású lakáshitellel megegyező, vagy akár annál is kedvezőbb kamatú hitelt kaphatunk.

Végül, de nem utolsósorban: azoknak, akik megtisztelek azzal, hogy személyre szabott hitelcsere ajánlatok elkészítésére felkérnek, azoknak a legjobb, legkedvezőbb hitelajánlatok begyűjtése nem fog egy idő és energiaigényes tevékenységet jelenteni. A szükséges adatok, információk összegyűjtése 20 percnél biztosan nem vesz többet igénybe.

A jelenleg elérhető legjobb „refinanszírozó” hitelkamatok:

1 éves kamatperiódus esetén: 12 havi BUBOR + 1,99% (3,38%)

5 éves kamatperiódus esetén: 4,84 %

10 éves kamatperiódus esetén: 4,99 %

15 éves kamatperiódus esetén: 6,49 %

20 éves kamatperiódus esetén: 6,99 %

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely az októberi turnusra. Részletek itt.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

0 Tovább

Amit az aranybefektetésről tudnod érdemes

Már többször volt szó a blogon az aranybefektetésről, aminek én túl nagy híve nem vagyok, mert az árfolyama elképesztően volatilis (nagyon kileng le-fel), sokkal inkább, mint egy részvényindex árfolyama, drága megvenni és eladni, de tárolni is, ráadásul hiába esik az ára immár négy éve, még mindig az elmúlt negyven év átlagárának a duplájáért adják. Ezek mellett se osztalékot, se kamatot nem fizet és ha menni kell, sokkal nehezebb eldugni a zsebünkbe, mint pár ötszáz euróst kellően összehajtogatva és felváltani sem olyan egyszerű, ahogy beváltani sem.

Erről többek között már ebben a cikkben is írtam, illetve ebben a cikkben megnéztük, hogyan hozott az arany az egyéb befektetésekhez képest.

Hogy hiperinfláció ellen miért felesleges aranyat tartani, arról pedig itt írtam már.

Azonban van, aki szeretne a portfóliójában tudni fizikai aranyat is.

Péter, aki ezzel foglalkozik már régóta írt nekik egy cikket, amit ezúton is köszönünk.

Következzen hát az ő írása a témáról:

Az arany a legismertebb nemesfém. Nemessége abból származik, hogy érzéketlen a környezeti hatásokra, nem rozsdásodik, nem feketedik; az ásatások során előkerült ezer éves arany ékszerek is ugyanúgy ragyognak, mint amikor a földbe kerültek. Csak a királyvíz (salétromsav és sósav elegye), cseppfolyós halogének, és alkáli-cianid oldatok oldják kémiai úton, valamit a higany amalgámképzés közben; e két utóbbi reakciót használják az ipari előállítása (illetve kinyerése) során. Mesterségesen előállítható atomreaktorban (talliumból), ám ez nagyságrendekkel többe kerül a bányászott aranynál.

Tiszta állapotában igen lágy fém, ezért ötvözeteit használják. A leggyakoribb ötvöző anyagok a réz és ezüst (sárga arany, amely magasabb réztartalomnál kissé vöröses árnyalatú), ritkábban palládium, platina és nikkel (fehér arany). Ékszereknél az ötvözet aranytartalmát karátban adják meg; 24 karátos a színarany; leggyakrabban 14 karátos (585 ezrelékes), ritkábban a 18 karátos (750 ezrelékes) és 8 karátos (333 ezrelékes) arany ékszerekkel találkozhatunk.

Az aranytömböket nem viseljük nyakba akasztva, és nem kell tartanunk a kopástól, így azok 995-999,9 ezrelék aranytartalmúak, a gyakorlatban színaranynak tekinthetők. Arany érméknél a 900, 917, 986 ezrelékes aranytartalom is előfordul.

Az arany a történetírás kezdete óta kedvelt ékszeralapanyag, fizetőeszköz, és értékőrző; a világon szinte bárhol gyorsan pénzzé tehető, függetlenül az adott ország gazdasági, politikai helyzetétől, vagy kulturális hagyományaitól. Értékessége olyan mélyen beivódott az emberi gondolkodásba, hogy amíg két ember is lesz a Földön, cserealapként fog funkcionálni. Ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy az arany csak egy fém, nem kamatozik, nem fizet osztalékot. Egy jól diverzifikált befektetési portfólióban 5…15% között érdemes aranyat tartani.

Miért vegyünk aranyat ?

Alapvetően két szempontunk lehet.

1.) Biztonság. Történhet bármi (háború, forradalom, gazdasági összeomlás) marad a zsebünkben egy likvid és mobilis tartalék, amivel új életet kezdtetünk, vagy legalább eljuthatunk egy biztonságos helyre. Erre a célra a fizikai (kézzel fogható, széfben tartott) arany a legalkalmasabb.

2.) Árfolyamnyereség. Ez korántsem annyira biztos, mint a kereskedőcégek láttatni szeretnék; az arany ára mehet felfelé (főleg válságok idején, amikor a tőke az aranyba (is) menekül), de előfordulhatnak több évtizedes stagnálások, vagy visszaesések is. (Például 1981 és 2001 közötti időszak.) Fontos, hogy az inflációval korrigált aranyárat vegyük figyelembe. (az 1980-as 850 dolláros ár 2251 „mai” dollárnak felel meg!).

Gold_inflation
Ha az árfolyamnyereségre számítunk, és nem érint minket az első szempont, akkor megfontolandó a „papír” arany, esetleg a tőkeáttételes arany certifikát vásárlása, amelynél lehetőségünk van az árfolyammozgás többszörösének megvásárlására is – vigyázat, lefelé is!

Milyen aranyat NE vegyünk ?

1. Alapvetően adja magát az ékszer. Befektetésnek mégsem jó ötlet, mivel az újonnan vett ékszer árának csak max. a fele a benne lévő arany értéke; a nagyobb rész a megmunkálás költsége, a bolt haszna, és nem utolsó sorban 27% ÁFA... Ha az ékszert eladjuk, törtaranyként veszik meg, azaz a benne lévő arany értékét fizetik ki. (Vagy még kevesebbet.) Kéz alatt, használt arany ékszer vásárlásától mindenki óva intek, mert az utóbbi időben rengeteg profi módon hamisított ékszer került forgalomba.

2. Numizmatikai értékkel rendelkező érmék; az érték legalább felét a numizmatikai érték (évjárat, állapot (tartásfok), verdejel, stb.) adja. Csak akkor vegyünk ilyet, ha értünk hozzá! Befektetési szempontból fontos lehet, hogy milyen gyorsan, és milyen áron tudjuk eladni őket.

3. Emlékérmék: a Magyar Nemzeti Bank által kibocsátottakat az aranytartalmuknál jóval drágábban vehetjük meg, eladni viszont csak arany értékben, vagy a névértékükön tudjuk. Akkor számíthatunk az áruk emelkedésére, ha az arany ára nagyon felmegy (mint a 2006- 2012 közötti időszakban), vagy ha az érme valamiért ritkasággá válik; erre a magas példányszám miatt kicsi az esély, az 5-10.000-es példányszámú érmék hamar telítik a magyar piacot („már mindenki vett belőle, akinek kellett”), és évekig-évtizedekig kaphatóak a Pénzverőnél. A fenntiek fokozattan érvényesek a magáncégek (kft-k) által árult, és TV-ben hirdetett érmékre ! Mindig számoljuk ki az érme valós (arany, ezüst) értékét. (A „gazdag aranyozás” az értékhez nem tesz hozzá..)

Milyen aranyat vegyünk ?

A befektetési arany ÁFA mentes, és a mindenkori világpiaci aranyár felett pár százalékkal vehetjük meg (kiszereléstől, kereskedőtől függően 2…10%), és 1-2%-al a világpiaci aranyár alatt adhatjuk el. Az alábbi kategóriákból választhatunk:

1. Arany tömbök: kisebb méretben inkább csak lapkák, vagy lemezkék. 999,9 ezrelék aranytartalmúak, 2, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500, és 1000 grammos, valamint 1 unciás (1 oz = 31.1 gramm) méretben forgalmazzák őket. A kisebb tömbök tükörveretek, és kártya formájú tokban vannak laminálva, a nagyobbak öntöttek. Minden tömb sorszámmal van ellátva, ezt vásárláskor érdemes a számlára is ráíratni. Itthon leggyakoribbak a svájci Argor-Heraeus, és az osztrák Münze Österreich tömbjei; mindkettő világszerte ismert, megbízható gyártó.

2. Befektetési érmék: szerepük hasonló a tömbökéhez, ellenben érme formájúak, nincs rajtuk sorszám, és esetenként névértékkel rendelkeznek, ami természetesen nem tükrözi az érme valós értékét. Súlyuk egy uncia (31.1 gramm), vagy annak tört része (1/2, ¼, 1/10, 1/20 oz), illetve ötvözet esetén ennyi színaranyat tartalmaznak.

A leggyakoribbak:

A dél-afrikai Krügerrand a legrégebbi befektetési érme. 917 ezrelék arany mellett rezet tartalmaz, ezért enyhén vöröses a színe. A bruttó súlya 33,93 gramm, színarany tartalma pontosan egy uncia. Ugyanilyen aranytartalmú, de réz mellett ezüst ötvözőt is tartalmaz (ezért sárga színű) az amerikai Gold Eagle érme.

A szomszédunkban vert Filharmonikusok (Wiener Philharmoniker) érmék Európa mellett Japánban népszerűek. Színarany veretek, korábban Schilling, 2002 óta Euro névértékkel. Szintén színarany az amerikai Buffalo, a kanadai Mapple Leaf, az ausztrál Gold Nugget és Kangaroo, a brit Britannia, és a kínai Gold Panda. A befektetői érmék mellett több ország pénzverdéi folyamatosan gyártják régi, történelmi aranypénzek utánvereteit, az eredetivel megegyező aranytartalommal.

Az osztrák Münze Österreich folyamatosan veri az 1, és 4 dukátos érméket (986 ezrelék finomság, 3,44, illetve 13,77 gramm aranytartalommal), amelyeknél az utánveretet az 1915 –ös évszám jelenti, a 10 és 20 koronás érméket (900 ezrelék finomság, 3,05 illetve 6,10 gramm aranytartalom, 1912/1915 évszámok), valamint a 4 és 8 florinosokat (magyarul: forint, 900 ezrelék, 2,61 gramm és 5,23 gramm aranytartalom, 1892 évszám). Törökországban esküvői ajándéknak is népszerűek a kurush (altin) utánveretek, amelyeket vernek befektetői („Meskuk”), és díszes („Ziynet") kivitelben, különböző méretekben. A fennti érmékben az a közös, hogy évjárattól, állapottól függetlenül csak az aranytartalom határozza meg az értéküket.

3. Történelmi érmék: olyan, esetenként 100-120 éves forgalmi érmék amelyeket nagy példányszámban vertek, sok megmaradt belőlük, ezért nem rendelkeznek numizmatikai értékkel.
Aranyár felett 5-10%-al vásárolhatjuk meg őket, szerepük ugyanaz, mint az utánvereteknek, de más feeling egy ilyet kézben tartan, mint egy, a napjainkban vert érmét. Európában leginkább a Latin Monetáris Unió (1865-1927) érméi elterjedtek, amely egy XIX. századi kísérlet volt az európai pénzek egységesítésére. Aranyból az 5-10-20-50-100-as címleteket verték, a leggyakoribbak a 20 frankosok (francia, svájci, belga), és 20 lírások (olasz), ezek egységesen 6,45 gramm 900 ezrelékes aranyból készültek, színarany tartalmuk 5,805 gramm. A ritkább címleteknek (10, 50, 100), illetve az arany drahmának (görög), lejnek (román), levának (bolgár), dínárnak (szerbia) magasabb az aranytartalomhoz képesti felára. Ausztria-Magyarország is részben átvette ezt a pénzrendszert, az “itthon” (Körmöcbányán és Bécsben) vert 8 Forintos érméken a 8 Ft mellett szerepel a 20 Fr felírat is. Az osztrák verziót jelenleg is utánverik. A Monarchia 1892-ben vezette be a korona pénzrendszert, amelynek 10 és 20 koronás érméi (3,05 illetve 6,10 gramm aranytartalom) gyakori befektetési érmék itthon; a 100 koronások ritkábbak, ezért magasabb felárúak.

Az USÁ-ban befektetésre kedveltek az arany 20 dollárosok (“double eagle”, 30,09 gramm aranytartalmú 900 ezrelékes ötvözet), és a fele súlyú 10 dollárosok (“eagle”), Nagy-Britanniában a Sovereign (7,98 gramm, 917 ezrelék), Oroszországban a cári 5 és 10 rubeles érmék (4,30, illetve 8,60 gramm 900 ezrelékes arany), illetve –a szovjet időkben is vert- Cservonyec, amely anyagában és összetételében a 10 rubelessel egyezik meg.

A hamisítványok/átverések fő típusai:

A legegyszerűbb: a megrendelt, és kifizetett aranyat soha nem kapjuk meg. Ellenszere: csak fizikai, létező, raktáron lévő aranyat vegyünk, vagy ha feltétlenül előre utalunk, akkor csak régóta működő, megbízható cégnek tegyük.

Az uncia „máshogy számolása”: aranyat hagyományosan troy unciában mérik (oz), ez 31,1 gramm – nem összetévesztendő a közel 3 grammal kevesebb ONZ unciával.

„Négykilences” helyett 14 karátos (585 ezrelék) aranytömb, színarany árban. A számlán csupán „aranytömb” felírat szerepel, no meg a +27% ÁFA..

Idegen anyaggal töltött, vagy aranyozott tömör réz ékszer; sokszor a 14K GP (Gold Plated - aranyozott) beütés árulkodó, de találkozhatunk profi hamisítvánnyal, aminél a fémjel is stimmel.. ezek többször a becsüsöket is megtévesztik.

Aranyozott tömbök; többnyire réz tömb van 24K arannyal bevonva. Mivel a réz fajsúlya (8,96 g/cm³) kevesebb mint fele az aranyénak (19,30 g/cm³), ezért vagy a súly, vagy a külső méret (többnyire: vastagság) nem stimmel.

Volfrám magvas érmék/tömbök: mivel a vékony arany lemezzel bevont volfrám mag sűrűsége megegyezik az aranyéval, az ilyen hamisítványok összes külső mérete, ÉS tömege is stimmel, ezért nagyon nehéz a kiszűrésük. Megoldás: csak új, a verdéből származó tömböt vegyünk, visszavásárolt tömböt ne.

fake gold 1

fake gold 2

… és hol tároljuk ?

A fizikai arany a készpénzzel megegyező biztonságú, azaz ha ellopják, nem tudjuk letiltatni, ezért fontos, hogy biztos helyen legyen. Kézenfekvő, ám kockázatos dolog otthon tartani, gondoljunk egy betörésre.. viszont kertes családi házzal rendelkezők előnyben vannak… ? A tömbök sorszámát mindenesetre írjuk fel, és tartsuk külön a tömböktől.

Banki széfet már 1000,-Ft/hótól bérelhetünk, ez mindenképp biztonságosabb, mint egy „alap” otthoni széf. (Sok rossz minőségű van forgalomban!)

… és kik tudjanak róla ?

Alapvetően minél kevesebben. Ismerhetjük évtizedek óta a 100%-ban megbízható autószerelőnket, akinek eldicsekszünk az új befektetésünkről, de ha a frissen felvett segédje (aki hallja a beszélgetést) drogproblémákkal küszködik, könnyen kaphatunk nemvárt éjszakai látogatókat.. elég ha csak a házastársunk, vagy örökösünk tudja, hol keresse a kertben elásva a megtakarításunkat.

… és hol vegyek ?
Keress olyan megbízható és jóhírű cégeket a piacon, akikben megbízhatsz.

(A szerző itt néhány cégnevet sorolt fel, de a felesleges viták miatt inkább kivettem a konkrét cégneveket.)

Összefoglalóan elmondhatjuk, hogy a befektetési aranynak megvan a maga helye egy jól diverzifikált portfólióban. Az arany mellett befektetésnek sokkal kevésbé jelentős az ezüst, egyrészt a viszonylag nagy súlya miatt, másrészt mert ÁFA köteles. Hasonlóan ÁFÁ-t kell fizetnünk a platina, és palládium tömbök után is.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

1 Tovább

Airbnb vagy hosszú távú kiadás, ez itt a kérdés

Ha valakinek frekventált helyen van kiadó lakása (ez Magyarországon leginkább csak Budapest legbelsőbb részét jelenti, esetleg Hévizet), dilemmába kerül, hogy hosszú távra adja ki azt, vagy inkább "airbnb-zzen", vagyis turistáknak adja bérbe a lakást pár napra, magasabb ár mellett.

Sokan döntöttek az utóbbi mellett, ez két dolgot okozott: elképesztő módon elszálltak a bérleti díjak (és az ingatlanárak is) Budapest belvárosában és az Airbnb-n is megtöbbszöröződött a budapesti kínálat. 

Egy bécsi adatot tudok: ott tavaly óta 70%-kal nőtt az Airbnb éjszakák száma, a lakáskínálat azonban 300%-kal. Ez magával hozza a kínálati árak meredek esését és még ezzel együtt is sok ilyen lakás üresen fog állni, főleg a szezonon kívül októbertől áprilisig.

Sőt, sokan labdába sem fognak rúgni, mert a kilencedik oldal lap alján lévő ajánlatig nagyon kevesen fognak eljutni, amikor már a főoldalon is talál lakást napi 8.000 ezer forintért a Váci utcától 5 perc sétára.

Ebben a cikkben már megnéztük, hogy jó eséllyel nem éri meg a hosszú távú bérlethez képest az "airbnb-zés", főleg ha figyelembe veszed, hogy az airbnb-s kiadásnál tiéd a rezsi, a takarítás, de még a vécépapír vagy a törölközők mosásának költsége is.

(Egy másik érdekes cikk kalkulátorral: megéri-e lakást venni hitelből kiadás céljából, kihasználva a mostani alacsony kamatokat.)

Gábor már évek óta ad ki lakást az airbnb-n és volt olyan kedves, megosztotta a tapasztalatait. A leveléből az derül ki, hogy mások lakásait adja ki, de éppen most akarja felszámolni ezt az üzletet. Sajnos ennek pontos oka nem derül ki, remélem a hozzászólásokban majd bővebben kifejti. (Bár nyilván nincs már összhangban a munka mennyisége az elérhető haszonnal.)

Ha van kérdésed az airbnb-vel kapcsolatban, tedd fel neki a hozzászólásokban, szerintem válaszolni fog rá.

Következzen hát az ő írása a tapasztalatairól és a véleményéről:

Két éve adok ki turistáknak lakásokat rövid távra, tehát akkor kezdtem, amikor „Airbnbézni” még messze nem volt „cool”. Külföldi tulajdonosok üres lakásait béreltem, karbantartottam és az ingatlanjaikkal kapcsolatos ügyeiket intézem, így a piacinál 50%-al kedvezőbb bérleti díjat fizettem a lakásokért. Vállalkozásom ezen ágát jelenleg számolom fel, ezért azt gondolom, hogy valóban átélt tapasztalatok birtokában és viszonylag objektíven tudok írni a jelenségről.

Először is, lakást rövid távra turistáknak kiadni nem ugynazt jelenti, mint hogy havonta egyszer elsétálok a bérlőmhöz a borítékért. Ez a tevékenység munka, munka és munka. Vendéget fogadni hajnalban, vagy éjjel. Készen állni, ha csöpög a csap, elromlik a router, vagy kivág a villanyóra. Éttermet, múzeumot, programot ajánlani. Levelezni. Szervezni. A legkülönbözőbb kis egyéni kéréseket teljesíteni. Egyensúlyban tartani a nem kis költségeket: rezsi, fogyó eszközök, takarítószerek, karbantartás. Kihúzni a novembert és a februárt, amikor lasszóval is nehéz vendéget fogni. Vendégkönyvet vezetni. Adózni a kerületnek. Adózni a fővárosnak. Adózni a NAV-nak.

Amikor az ipart kezdtem, talán pár száz Airbnb hirdetés volt Budapesten, jelenleg közel hétezer. Újabban szemmel láthatóan beszálltak nagyon sokan olyanok, akik nem tudják, mire vállalkoznak. Borzalmas, szívbe markolóan fájdalmas angol szövegek, nagyi bútorok és elképesztően alacsonyra szabott árak az egyik oldalon. De ők szerintem hamar ki fognak esni. A másik véglet, amikor ránézésre is sok-sok milliót tolnak egy belvárosi, luxus színvonalú apartmanba és 35 euróért hirdetik. Még ha minden feketén is menne, akkor sem jön ki a matek, hogy ez mikor és hogyan fog megtérülni.

Két év távlatából mondom, hogy legálisan a rövid távú lakáskiadásnál kb. a forgalom harmadát lehet nettóban kivenni az üzletből, a foglaltságot pedig 65-70%-ra húzni éves szinten. Ez nem egy sima jajde magas 33% hozam, hiszen ebben a munkadíjunk is benne van. Utána lehet számolni: a jelenlegi albérleti díjak mellett nem érdemes piaci áron kivenni egy lakást, és rövid távra kiadni. Saját tulajdonnál, az ezzel járó munkát felvállalva és a vendégekhez való érzékkel egyetlen lakásnál ugyanakkor él a nagyon kedvező átalány adózás, szobánként évi kb. 40ezer forintos központi teherrel (általányadó+EHO) nyolc szobáig. Ezzel legálisan a bérleti díj kb. 150%-a tehető zsebre. Szintén életképes lehet a modell, ha olcsón bérlünk, de ez Budapesten már nem túl esélyes. Ha nem jól sakkozunk, nagyon pengeélen van a megtérülés, vagy McDonalds szintű órabérért dolgozunk.

A fizető vendéglátás évtizedek óta működő, legális történet, mindig megfért a szállodákkal. „Zimmer frei” gyakorlatilag az egész világon létezik, való igaz, hogy az internetes platformok megjelenése előtt ilyen választékban, ilyen egyszerűen összekapcsolni a szolgáltatást kínálót és keresőt soha nem lehetett. A hazai feltételeket egy kormányrendelet (239/2009. (X. 20.)) szabályozza, korrekt és betartható követelményeket határoz meg többek között az egy főre eső minimum területtel, heti takarítással, elérhetőség biztosításával, felszereléssel többek között. Az Airbnb ezen felül elsősegély-készletet és füstjelzőt is ajánl. Azok, akik azt állítják, ez a terület nem szabályozott, nem ismerik a tényeket. Azok, akik a feketézők visszaszorítását szeretnék, ugyanazt akarják, mint a legális lakáskiadók.

A tisztulást az is segíti, hogy most szeptembertől az Airbnb minden felhasználóját kötelezte új feltételek elfogadására, amelyben világosan szerepelt az adatok megosztása az adóhatóságokkal.

Mivel - ellentétben a 80as évekbeli cimmer ferivel - , itt minden tranzakció bankokon keresztül zajlik, és egy OECD határozat alapján ez év decemberétől keresztül-kasul össze lesznek kötve a bankok és adóhatóságok, ezért nem túl valószínű, hogy a rövid távú kiadás a legjobb terep a feketézésre.

Noha vannak, akik a szállodák térvesztését vizionálják, a szállodáknak és a rövid távú kiadóknak igen hasonlók az érdekeik. Amennyiben forgalmuk meghaladja az évi hatmillió forintot, közösen nyögik az ugyan kedvezményes, 18% ÁFÁ-t, de tevékenységük jellegéből adódóan az árakban érvényesíteni kell még 4% idegenforgalmi adót (Budapest) és az építményadót is, aminek megállapításakor az önkormányzatoknál vastagon fog a ceruza. Közös érdek az is, hogy az olcsó alkoholra és olcsó tömegszállásra épülő hangoskodós-őrjöngős-hányós buliturizmus inkább zárvány, kis szegmens maradjon. Ez erodálja a profitot és elriasztja az igényes közönséget. Talán a Balaton, ezen belül a nyáron teljesen élhetetlen Siófok a legjobb példa arra, hogy ez az irány hosszú távon fenntarthatatlan.

Az albérlet robbanásról:

Egyetemistaként én is albérlő voltam, és tudom, hogy akkor, ha nem is volt kimondottan olcsó albérletezni, a dolog valahogy belefért az ember életébe. Látom, hogy ez ma már messze nincs így, de ezért nem lehet csak a rövid távú kiadást felelőssé tenni.

A pesti albérletek nem most lettek drágák, hanem eddig voltak durván ár alatt, igazodva az alacsony bérekhez. De a jó közlekedésnél, városmag közeli, elfogadható állapotban lévő lakások száma szűkös, és nagyon nem is növekedhet már. Egyre többen szeretnének Budapesten élni: vidékiek, mert van munka. Elektronikus nomád életű külföldiek, mert nyugati fizetésükből egy gyönyörű európai városban kimagasló színvonalon tudnak élni. (Egyre több ilyet ismerek. Finnek, angolok, hollandok.) Jobb módú oroszok, ukránok és egyiptomiak, akik valami biztonságot teremtenének a hazájukon kívül. Azok, akik korábban kiköltöztek az agglomerációba, aztán pár év alatt rájöttek, mennyibe kerül egy ház fenntartása, a barátaik eltűntek, színházba menni tortúra, a gyerekeik pedig napi három órát töltenek a helyi járatú buszon, többet, mint szüleikkel. És akkor koronázzuk meg mindezt egy kis rövid távú kiadással. Egyszerűen több az eszkimó, mint a fóka, és ennek megfelelően emelkednek az árak. Ezt sajnos be kell nyelni a bérlőknek.

Részben azt is, hogy egyre több a bejelentett lakáskiadás, ami rögtön kb. 15%-al megdobja az árat. Csak azért nem közel harminccal, mert havi kb. 83 ezer bérleti díj felett valami misztikus okból hirtelen 30% lesz az adó, így nagyítóval kell keresni olyat, aki ebben az esetben nem alacsonyabb díjról köti a szerződést. Megéheztek a helyi önkormányzatok is, és rablóbb természetűek akár évi hetven-nyolcvanezer forintot is beszednek egy hosszú távra kiadott garzon után is.

Mindezek alapján valószínűtlennek tartom az albérleti díjak csökkenését. A helyzetet az javíthatja, ha emelkednek a bérek és megváltozik az ingatlanokkal kapcsolatos tevékenységek abszurd adóztatása, például nem próbálnak meg egyetlen tevékenységet háromszor-négyszer is megadóztatni, vagy lerabolni a bérbeadási jövedelem felét-harmadát. (A lakás ugye már eleve adózott jövedelemből van, meg egy kis illeték is be lett tolva, meg az önkormányzat is tarja a markát a kommunális adóért minden évben.) Hogy ennek mi az esélye? Attól tartok, egy óriási nagy nulla. Bár a bérlőknek nem segít, de az emelkedő árak mögött összetett folyamatok húzódnak, amelyben a rövid távú kiadás csak egyetlen tényező.

Milyen lépéseket tegyen, ha valaki rövid távú kiadással szeretne foglalkozni?

  1. Számoljon. Számoljon. Számoljon.

  2. Ha bérelt lakással csinálja, akkor a bérleti díj + rezsi+működtetés egyéb költségei (fogyóeszközök jellemzően) megtérülésekor mutat nullát a számláló. Éves átlagban kb. 65% körüli a foglaltság. Egy vendég-tartózkodás átlaga 4 nap, egy hónapra 5-6 vendégváltást kell átlagban levezényelni. (Ennyi szervezést-levelezést, takarítást, ágyneműváltást, kulcsátadást megvalósítani.)

  3. Ha a lakás saját, a fenti összeget akkor is meg kell termelni a „kvázi” nullához, hiszen a bérleti díjnak megfelelő összeget egy sima hosszú távú bérlőtől is be tudta volna szedni, külön munka hozzáadása nélkül.

  4. Korrigáló tényező: lehet olyan tulajdonos, aki nem akarja a hosszú távú bérlő kockázatát vállalni (lelakás, nem fizetés és bennmaradás pl.), vagy példának okáért nyugdíjas, akinek külön öröm és elfoglaltság a vendégekkel foglalkozni, és még akkor is boldog, ha ez anyagilag nem hoz többet a számára a hosszú távú kiadásnál.

  5. Kockázat: a turizmus az egyik legsérülékenyebb iparág. Világpolitikai helyzet, üzemanyag ára, légitársaságok útvonalhálózata, új desztinációk megjelenése, a helyi adminisztráció viselkedése, változó szabályozók és még ezer dolog lökheti jelentős mértékben előre, vagy hátráltathatja a turizmusra épülő üzletet.

  6. A rövid távú kiadásnál a bevételt terhelő adó olyan sokféle lehet attól függően, hogy a tevékenységet magánszemélyként, egyéni vállalkozóként, vagy cégként végzik, hogy ennek részletei az írás keretét meghaladják, azt könyvelővel érdemes egyeztetni. Ami mindig biztos, az a bevételre számolt 4% idegenforgalmi adó Budapesten és 6 millió feletti forgalom esetén 18% ÁFA.

  7. Ha úgy dönt, hogy belevág, be kell jelentenie a tevékenységet a jegyzőnél.

  8. Ha nincs gátló tényező, egy hónapon belül kiadják az engedélyt.

  9. Az engedéllyel a magánszemélyként tevékenykedőnek fel kell keresnie a NAV-ot, és ki kell váltani az adószámot erre a tevékenységre.

  10. Cég, vagy vállalkozás esetében az engedély alapján bejegyezni a tevékenységet (egyéb szálláshely szolgáltatás) a tevékenységi körbe.

  11. Vásárolni egy vendégkönyvet a papírboltban.

  12. Hitelesíteni a vendégkönyvet a jegyzőnél.

  13. Lehet fogadni a vendégeket, akiknek számlát kell adni és regisztrálni kell a vendégkönyvben. (Ez utóbbi egyébként EU előírás is, a Schengeni Konvenció 45. pontja utal rá.) Pénztárgép kötelezettség erre a tevékenységre nincsen.

  14. Az idegenforgalmi adót a tárgyhó után az önkormányzatnak el kell utalni.

  15. Az adóformától függően a NAV felé is teljesíteni kell az adózást.

  16. Az adóformától függően Budapesten a Fővárosi Önkormányzat felé (más településen a megfelelő önkormányzatnak) a HIPA vonatkozásában is teljesíteni kell az adózást.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon: http://www.facebook.com/kiszamolo

0 Tovább

Szabadulj meg a hitelkártya-adósságodtól

Az eladósodás hatalmas csapda, amibe nagyon könnyű belecsúszni és amiből nagyon nehéz kikecmeregni. Különösen veszélyesek az állandóan rendelkezésre álló hitelkeretek, amiket pont azért találtak ki, hogy minél előbb bekapd a horgot.

A hitelkártyánál az összes visszatérítés is csak arra szolgál, hogy csali legyen azon a bizonyos horgon. Úgy spórolsz három százalékot egy tévé megvásárlásával, hogy közben 40%-os éves kamatot fogsz fizetni a hiteledre, ha egyszer nem tudod időben visszafizetni a teljes összeget.

Ugyanilyen veszélyes játék a folyószámla-hitelkeret, mert túl könnyűvé teszi, hogy mínuszba kerüljél akár minden hónapban. Nem telik el sok idő és a fizetésed csak arra lesz elég, hogy mindig egy kicsit rátölts a menthetetlenül mínuszos egyenlegedre és fizesd az évi 22-30% kamatot a fél-egymilliós tartozásodra egész évben. Igen, jól számoltad, az akár 300 ezer forintot is jelenthet évente.

Sőt, egy időzített bombán ülsz, mert ha véletlenül elveszíted a munkádat, a bank érzékeli, hogy nem érkezik több munkabér és azonnal, egy összegben kéri vissza teljes tartozásod.

(A folyószámla-hitelkeretről ebben a cikkben írtam, a hitelkártya veszélyeiről többek között már itt és itt is. Ha még nem olvastad, érdemes elolvasni őket. Csak egy kérdés: tudod mennyibe kerül havonta egy 500 ezres hitelkártya-tartozás? Akár havi(!!) 30 ezer forintba is és úgy, hogy ettől az adósságod még csak nem is csökken.)

Mi a teendőd, ha szeretnél megszabadulni az adósságaidtól?

Az első, hogy próbálj meg ezektől az állandóan megújuló és nagyon magas kamatozású hitelkártya és folyószámla-hitelkeret tartozásoktól szabaddá válni.

Persze ahhoz, hogy ezt meg tudd tenni, ki kellene ezeket egyenlíteni.

Ezért ha (egyelőre) más lehetőséged nincs, nézz szét a bankok hitelkiváltásra kitalált személyi kölcsön ajánlatai között. Ezek között találsz 10%-os kamatozásút is (csak egy példa itt, de van több, tényleg érdemes körbenézned a piacon.)

Vigyázz, csak akkor ennyi a kamat, ha hitelkiváltásra használod. A kiváltandó hitel lehet másik személyi kölcsön, hitelkártya-tartozás, folyószámla-hitelkeret is, de például a házhoz hozott provident hitel nem.

Mit nyersz egy ilyen kiváltással?

Egyrészt évi 10-30% kamatot, ami már egy 500 ezres tartozásnál is bizony évi 50-150 ezer forint kamatnyereség. Az pedig nem kevés pénz évente.

Másrészt kiszámíthatóságot, a havi törlesztőddel tudsz kalkulálni. (Persze vigyázz, itt is emelkedhet a kamat, ha a mögöttes BUBOR kamat emelkedik, olvasd el az előző írást a kamatkockázatról.)

De a legfontosabb, hogy ki tudod fizetni a hitelkártya-adósságodat és a folyószámla-hitelkeretedet. Amikor ez megtörtént, apró miszlikbe vágd össze a hitelkártyádat és azonnal mondd fel a hitelkeretedet, nehogy még egyszer kísértésbe ess, hogy többet költesz, mint amennyit keresel.

A hitelkiváltás nem fog sikerülni, ha már rajta vagy a rossz adósok listáján vagy nincs minimálbért elérő jövedelmed sem. Ha egyik sem áll fenn nálad, érdemes megpróbálkoznod a hiteled újrafinanszírozásával. Nem olyan nagy dolog ez, nézd meg a fenti linket, látogass el a bankok honlapjaira, vagy menj be a különböző bankok fiókjaiba és érdeklődj a lehetőségekről.

Amire nagyon figyelj: soha ne a kamattal törődj, hanem az úgynevezett THM mutatóval. Ez mutatja meg a hiteled valódi költségeit. Lehet a kamat 0% és a valódi költséged 25% évente. Erről bővebben: A kamat és a THM

Ha ezt az írást olvasod és érint az ügy, akkor már a saját bőrödön megtapasztalhattad, hogy a hitel nem megoldja az anyagi problémáidat, hanem egyenesen a forrása az anyagi problémáidnak.

Ha sikerült megszabadulni a példában szereplő 500 ezres hitelkártya-adósságtól, mindjárt nem megy el 30 ezer forintod havonta csak kamatra és a hitelkeret-túllépési és egyéb büntetésekre. Egyből úgy fogod érezni, mintha 30 ezer forinttal többet keresnél, pedig a fizetésed egy fillérrel sem lett több.

A hiteltől való szabadulás egy hosszú út és fogjuk folytatni, de addig is érdemes megtenned az első lépést és ott lenn a gödör alján határozd el, hogy nem ásol tovább, vagyis soha nem lesz még egy hónap, amikor többet költesz, mint amennyit keresel.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon: http://www.facebook.com/kiszamolo

0 Tovább

Devizakockázat helyett kamatkockázat

Mára már szinte minden devizahiteles megkapta a bankjától az elszámolást a hiteléről, illetve a forintosítást követően fennálló tőketartozásáról és a kamatlábról.

Bár sokan nem voltak elégedettek az átváltási árfolyammal, a legtöbben örültek, hogy megszabadultak a devizakockázattól, nem kell minden hónapban aggódva figyelni a svájci frank árfolyamát.

Arra azonban kevesen jöttek rá, hogy a devizakockázat helyett egy új kockázatot kaptak a nyakukba, ami legalább ugyanannyira befolyásolja a hitelük havi törlesztőjét, mint eddig a svájci frank árfolyama.

Ez pedig nem más, mint a kamatkockázat.

A mostani hiteleknél ugyanis a fizetendő kamat két részből áll: az egyik egy folyamatosan változó érték, legtöbbször a bankok közötti kamatláb, vagy más néven a BUBOR, esetleg a magyar ötéves állampapírok pillanatnyi hozama.

A másik érték pedig egy fix érték, hogy mennyivel többért kapom én a hitelt, mint a bankközi piacon használt BUBOR értéke. (Ez a fix érték se annyira fix, mint gondolnánk, de ebbe most ne bonyolodjunk bele.)

Ha én a banktól 3 havi BUBOR plusz 3%-ért kapom a forintosított lakáshitelemet, akkor a kiküldött elszámolópapír szerint 4,36%-os kamatot kell fizetnem a lakáshitelemre.

A nagy kérdés csak az, hogy meddig?

Addig, amíg ennyire elképesztően alacsonyan van a magyar alapkamat és ezzel összefüggésben a bankok között használt BUBOR értéke.

A most soha nem látott mélységben lévő magyar alapkamat vajon mennyi ideig fog ilyen alacsonyan tartozkodni?

Vajon mennyi lesz ez az érték egy vagy három év múlva? Mennyi volt a magyar alapkamat 3, 5 vagy 10 éve?

Vessünk egy pillantást az alábbi ábrára, amin a BUBOR értékének a változását láthatjuk az elmúlt 10 évben:

A jelenlegi BUBOR értéke mélyen az elmúlt 10 vagy akár 20 év átlaga alatt van. Sokkal jellemzőbb a 6% feletti BUBOR érték, mint a 2% alatti.

Ez azt jelenti, hogy ha a BUBOR értéke újra visszatalál a 6% feletti értékre, akkor a következő kamatforduló napjával a mi általunk fizetendő kamat is annyival emelkedik.

Mit jelent ez forintban kifejezve?

Egy átlagos 8 milliós lakáshitel esetében, amiből még15 év hátravan, a jelenlegi 4,3%-os kamat mellett fizetünk havonta 75.481 Ft-ot.

Ha a BUBOR értéke csak 4%-ot emelkedne (még így is jóval a sok éves átlaga alatt maradna), akkor a havi törlesztőnk ugyanarra a hitelre már 97.305 Ft lenne.

Vagyis a havi törlesztőnk közel 30%-kal ugrik meg. 

Ha a BUBOR megrekedne a 8%-os értéknél (Az elmúlt 25 év alatt többször volt 8% felett a magyar alapkamat, mint ez alatt), akkor ennek a hitelnek a havi törlesztője már 115.550 Ft lenne, ami 53%-os emelkedés.

Ez már nem sokkal marad el a svájci frank árfolyamemelkedése miatti veszteség mögött.

Mi lehet a megoldás?

Ha belepillantunk a bank által kiküldött értesítőbe, ott találunk egy ilyen sort, hogy kamatperiódus

Ez a legtöbb esetben 3 hónap, vagyis minden három hónapban újrakalkulálják a hitelünk havi törlesztőjét attól függően, mennyi most a BUBOR értéke.

Mivel ez az érték most soha nem látott mélységben van, biztosak lehetünk benne, hogy hamarosan emelkedni kezd majd. Ez az emelkedést minden harmadik hónapban, a kamatforduló napján megjelenik a mi törlesztőrészletünkben is. 

Mi azonban ezt kivédhetjük: váltsuk ki a hitelünket 5 évig vagy 10 évig fix kamatozású hitellel, így biztosítva be magunkat a következő 5 vagy 10 évig a kamatváltozás kockázata ellen.

A piacon több bank kínál ilyen hitelt, akár már 4,99%-os, 10 évi fix konstrukciót is.

Az ilyen sokáig fix hitelek kamatai valamivel magasabbak, mint a három havonta változó hitelek kamatai, de amint látjuk, bőven megéri azt az 1%-os körüli felárat. 

(Ha az ősszel végre elkezd emelkedni a dollár és az angol font alapkamata, amire évek óta vár mindenki, akkor a forint alapkamatát sem lehet a jelenlegi szinten tartani.)

Egy hitelkiváltás nem egy olyan nagy mutatvány, de ha nagy falatnak tűnik, érdemes segítséget kérni egy ezzel foglalkozó szakembertől. Ha nem ismersz mást, a www.olcsohitelek.com-os srácokat személyesen ismerem, sok embert küldtem már oda, eddig még mindenki elégedett volt.

A hitelkiváltásnak vannak költségei, de ezek általában egy-két év alatt megtérülnek. Azért kérdezz rá minden költségre a mostani és az új banknál is.

Mielőtt másik bankhoz viszed a hiteledet, kérdezd meg a jelenlegi bankodat is, hátha ő is kínál 5-10 évig fix kamatozású hiteleket.

A fentebb leírtak természetesen akkor is igazak, ha új lakáshitelt akarsz felvenni. Ott is kerüld a 3-6-12 hónapos kamatperiódusú hitelajánlatokat.

Néhány írás, ami érdekelhet, ha te is hasonló cipőben jársz:

A Fundamenta hitelekről

Nagy mértékű kamatcsökkentés az MKB Banknál

10 évig fix kamatú hitel

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz a 6 alkalmas Kiszámoló Akadémiára, októberben is indul újra:

Kiszámoló Akadémia

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül:

Pénzügyi tanácsadás

0 Tovább

Elköltöztünk

A blog 2011 végén átköltözött a postr.hu alá, mert az Origó szerkesztősége felkarolta a blogot és állandó, szinte napi megjelenést biztostott az origo.hu címoldalán.

Ez a segítség felbecsülhetetlen volt, hiszen ez által a blog havi 120-150 ezer látogatást ért el a korábbi 8-10 ezer helyett. Ennek hatására lett a Kiszámoló blog az egyik legismertebb személyes pénzügyekkel foglalkozó blog, a cikkeimet rendszeresen több média is átvette.

Az elmúlt egy évben a blog kinőtte a hobbi blog kereteit, ezért saját cím alá költöztünk.

Mostantól az új cikkek kizárólag a kiszamolo.hu oldalon jelennek meg.

Aki rss-en követte eddig az oldalt, módosítsa a beállítást a http://kiszamolo.hu/feed címre

Ezúton szeretném megköszönni az Origó szerkesztőségének az elmúlt éves támogatását.

0 Tovább

Megéri belépni az árfolyamgátba, ha életbiztosítással kombinált hiteled van?

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/arfolyamgat-es-az-eletbiztositassal-kombinalt-lakashitel/

0 Tovább

A legjobb bankbetét Magyarországon

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/a-legjobb-bankbetet-magyarorszagon/

4 Tovább

Megtakarítás: életbiztosítás legyen, vagy más?

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/miben-gyujtsuk-a-megtakaritasunkat-osszehasonlitas/

15 Tovább

Amit a betétbiztosításról mindig tudni akartál

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/amit-a-betetbiztositasi-alaprol-oba-mindig-tudni-akartal/

4 Tovább

Folyamatosan emelkednek a bankszámlák költségei.

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/folyamatosan-valtoznak-a-banki-kondiciok/

1 Tovább

Pénzügyek a családon belül

A cikk elolvasható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/penzugyek-a-csaladon-belul/

39 Tovább

Unortodoxia: máshol már kudarcot vallott!

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/mar-tobb-orszagban-kudarcot-vallott-a-tranzakcios-ado/

8 Tovább

Bankbetétek: nagy átalakulások várhatóak jövőre!

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/bankbetetek-jovo-evi-valtozasok/

14 Tovább

Kapaszkodj! Ennyit költesz az autódra valójában!

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/ennyit-koltesz-az-autodra-valojaban/

66 Tovább

Nesze neked bankkártyás vásárlás!

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/fizetsz-jovore-a-bankkartyas-vasarlasokert/

17 Tovább

Gyere el holnap a Spin-off klubba!

Meghívtak csütörtök 18:00 órától, hogy az ifjú vállalkozóknak szóló Spin-off klubba, hogy tartsak előadást.

Ha van kedved, gyere el te is. Részletek itt: http://spinoffklub.tumblr.com/

(Egyébként nagyon jó előadók voltak előttem, mint a Cserpes-műhely tulajdonosa és a Lipóti pékségé. Nagyon bánom, hogy nem ismertem ezt a klubot előtte, ezeket az embereket nagyon szívesen meghallgattam volna. Érdemes figyelni a programjaikat, igen értékes előadásokat szoktak rendezni.)

2 Tovább

Magas kamatra vágysz? Irány Mongólia!

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/magas-kamatra-vagysz-irany-mongolia/

3 Tovább

Lakástakarék-pénztár: melyiket válaszd?

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-melyiket-valaszd/

12 Tovább

Az ingyenes bankszámlák vége?

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/lesz-e-ingyenes-bankszamla-jovore/

14 Tovább

Az energiaárak az égig nőnek

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/az-energiaarak-az-egig-nonek/

Pénzügyi tanácsadóra van szükséged? Kattints a linkre.

19 Tovább

Fektessünk be gyémántba és drágakőbe!

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/fektessunk-be-gyemantba-es-dragakobe/

Pénzügyi tanácsadóra van szükséged? Kattints a linkre.

5 Tovább

Hogyan és mennyit spórolj a nyugdíjadra?

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/hogyan-es-mennyit-tegyel-felre-a-nyugdijadra/

57 Tovább

Online tanfolyam indul (ha ti is úgy akarjátok)

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/online-tanfolyam-indul-ha-ti-is-ugy-akarjatok/

9 Tovább

A unit-linked biztosítás halála

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/a-unit-linked-biztositas-halala/

3 Tovább

A világ készpénz nélkül

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/a-vilag-keszpenz-nelkul/

Valódi pénzügyi tanácsadás ra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

39 Tovább

Nyugdíjrendszer: van megoldás!

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/nyugdijrendszer-van-megoldas/

Valódi pénzügyi tanácsadás ra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

8 Tovább

Bankszámla-változások: vedd elő a nagyítódat!

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/bankszamla-valtozasok-vedd-elo-a-nagyitodat/

Valódi pénzügyi tanácsadás ra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

11 Tovább

Készpénz, te drága

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/keszpenz-te-draga/

Valódi pénzügyi tanácsadás ra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

64 Tovább

Európa-bajnok éves magyar infláció: 6,6%

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/europa-bajnok-eves-magyar-inflacio-66/

Valódi pénzügyi tanácsadás ra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

21 Tovább

Így működnek az iszlám bankok

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/igy-mukodnek-az-iszlam-bankok/

16 Tovább

Matolcsy úr csomagja

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/matolcsy-ur-csomagja/

15 Tovább

Elég egy weboldal, hogy kőgazdag legyél

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/eleg-egy-weboldal-hogy-kogazdag-legyel/

32 Tovább

Elkezdődött! Készülnek a bankok a tranzakciós adóra.

A cikk elolvasható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/elkezdodott-keszulnek-a-bankok-a-tranzakcios-adora/

22 Tovább

Megúsztad a tranzakciós adót

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/megusztad-a-tranzakcios-adot/

5 Tovább

A legolcsóbb bankszámla kispénzűeknek

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/a-legolcsobb-bankszamla-kispenzueknek/

15 Tovább

Gondolatok és idézetek a pénzről

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/gondolatok-es-idezetek-a-penzrol/

12 Tovább

Fizess tizedet magadnak és egyéb spórolási tippek

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/94091/

85 Tovább

Az izlandi csoda

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/az-izlandi-csoda/

22 Tovább

A bankok helyzete Magyarországon

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/a-bankok-helyzete-magyarorszagon/

18 Tovább

Mennyi is a billió és tényleg csak egy játék neve a billiárd?

A cikk megtalálható a blog új címén: http://kiszamolo.hu/mennyi-is-a-billio-es-tenyleg-csak-egy-jatek-neve-a-billiard/

14 Tovább
«
12345

Legolvasottabb cikkeink:

További érdekes cikkeink:

Hogyan legyél pénzügyileg is sikeres a huszas éveidben?

Hitel-körkép megdöbbentő adatokkal.

A magyar demográfiai helyzet

Nyugdíjkalkulátor: ennyit kell eltenned havonta

Hogyan spórolj a nyugdíjadra?

Hány évig leszel nyugdíjas?

Beszélnünk kell róla

Honnan lehet felismerni egy milliomost?

Az életszínvonalad inflációja

Okos úr és Buta úr autót vesz

Miről lehet felismerni egy milliomost?

Fizess magadnak tizedet és egyéb megtakarítási praktikák

Gazdagodj meg gyorsan, hitelből!

Pénzügyek a családon belül

Amit a pénzügyeidről tudni kell

Elteszek havi százezret. Ügyes vagyok?

Ennyit költesz az autódra valójában

Ha nem keresel eleget

Tartsd kézben a pénzügyeidet!

Pénzügyek a Bibliában

Mi csináljak a meglévő hiteleimmel?

Így tanítsd a gyerekeidet a pénzügyekre

Így tanítsd a gyerekeidet a pénzügyekre második rész

23 hasznos tipp a srórolásra

Felmérés: ennyire buták vagyunk a pénzügyekhez

Szabadulj meg az adósságaidtól

Megéri-e adót csalni?

Pénzügyi fogyókúra

A vagyonosodási vizsgálatról

Az adakozáról

Bírod a kockázatot? Teszt.

Megoldás, ha kevés a kereseted

A sikeres kisvállalkozás titka: kérj többet!

Taxi, vagy saját autó: melyik az olcsóbb?

Nyugdíjkérdés, nyugdíjprobléma:

Hogyan és mennyit tegyél félre a nyugdíjadra?

Mi is az a nyugdíj tulajdonképpen?

Miért fog összeomlani a nyugdíjrendszer?

Működő nyugdíjrendszerek a világon

Hány évig kap ellátást egy nyugdíjas?

Mekkora is a nyugdíj-probléma?

Unit-linked életbiztosításokról:

A unit-linked biztosítások vége

Egy unit-linked életbiztosítás költségei

Mennyit hoz a pénzed unit linkedben és mennyit másban?

Életbiztosítások: a reklám és ami mögötte van

Ki kössön életbiztosítást?

Mennyit buksz egy életbiztosítással kombinált lakáshitellel?

Az egyösszegű életbiztosítás

Kockázati életbiztosítások:

A kockázati életbiztosításokról

A legolcsóbb kockázati életbiztosítások

Lakásbiztosítás: Tudnivalók a lakásbiztosításokról Ezt is tedd meg, ha lakásbiztosításod van

Utazási biztosítás:

A legolcsóbb utazási biztosítás

 Munkanélküliség elleni biztosítás:

http://kiszamolo.hu/munkanelkuliseg-es-jovedelem-kieses-elleni-biztositas/

Lakástakarék-pénztár:

http://kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-az-evszazad-uzlete/

Bankok és banki termékek:

Amit a bankbetétekről tudni kell

Ha túl szép, hogy igaz legyen

A bankok szerepe a gazdaságban

A kamatvadászat vége

Hitelek: milyen kamatperiódust válasszak?

Amit a betétbiztosítási alapról tudnod kell

Hitelkártya hátrányai

Mi számít új pénznek a bankbetéteknél?

Vesszenek a bankok?

A TBSZ számláról

A banki tanácsadókról

Egy bankfiók élete belülről

A pénzügyi tanácsadókról

Tudnivalók a bankkártyákról

Lejáró bankkártya cseréje

A bankszámlaszámról és a banki utalásokról

Hogyan adózol a külföldi bankbetéteid után?

Befektetések:

A kötvényekről

A magyar kötvénypiac

A befektetési alapokról

Ezért ne vegyél tőkevédett, vagy hozamvédett alapot

A pénzpiaci alapokról

A kockázatról

Amit az aranyról tudni kell

Termőföld, mint befektetés

Tudnivalók a befektetési gyémántról és egyéb drágakövekről

Túlértékelt-e az amerikai piac?

Mibe fektessük mostanában a pénzünket?

Elemezzünk egy eurós befektetést

Az energiaárak az égig nőnek?

Ingatlan, mint befektetés

Megéri most lakást venni?

Albérlet, vagy saját lakás: melyik az olcsóbb?

Miben gyűjtsük a pénzünket?

A tőkeáttételről

Számlanyitás külföldön:

Forintos bankszámla nyitása Szlovákiában (tranzakciós adó)

Vállalkozói eurós bankszámla Szlovákiában

Eurós bankszámla nyitása Szlovákiában

Tudnivalók a pénzről és befektetésekről:

Soha ne dönts az átlaghozam szerint

Így járhatsz, ha nem értesz hozzá

Amit az inflációról tudnod kell

Így tudod kiszámolni: kalkulátor

Egy kis értékpapír-számtan

A jövő és a pénzügyi próféták

Átverések, csalások:

20% kamat euróban? Olyan naivak vagytok!

Így fosztják ki a bankszámládat

Bankkártyás csalások sok videóval

Adó, makró:

Ezért húzott el mellettünk Szlovákia

Az államcsőd

Az állami támogatásokról

Már több országban megbukott a tranzakciós adó

Egyéb:

Így vásárolj az interneten

Megtérül-e valaha a napkollektor

Az autókról pénzügyi szemmel





href="http://kiszamolo.hu/oktatas-a-penzugyekrol/" title="pénzügyi oktatás, tanácsadás" target="_blank">Kiszámoló Akadémia: te is jelentkezhetsz



















hirdetés

Címkefelhő

életbiztosítás (8),megtakarítás (6),olvasói levél (4),befektetési alap (3),portfolioblogger (3),lakástakarék-pénztár (2),kockázat (2),megéri-e (2),akciós kamat (2),nyugdíj (2),cafeteria (2),emgoldex (2),egészségpénztár (2),kockázati biztosítás (2),ingatlanbefektetés (2),babakötvény (2),utalás (1),sárga csekk (1),bankszámla összehasonlítás (1),arany befektetés (1),állami támogatás (1),SZÉP kártya (1),külföldi utalás (1),forint pánik (1),pénzváltás (1),opció (1),levelező bank (1),külföldi számlanyitás (1),csoportos biztosítás (1),számlaszám (1),bankszámla biztosítás (1),pénzügyi tanácsadás (1),vagyonosodási vizsgálat (1),egyszázalékos felajánlás (1),adakozás (1),gyerek pénzügyi nevelése (1),Akadémia (1),ingatlanpiac (1),mobil (1),tesco (1),szabadulás az adósságoktól (1),paypass (1),drágák-e a magyar bankok (1),elveszett utalás (1),mobiltelefon percdíj (1),banktan (1),hitelkártya (1),bankpánik (1),termőföld (1),befektetés (1),TBSZ (1),tartós befektetési számla (1),kamatperiódus (1),hitel (1),államcsőd (1),hogyan vegyek állampapírt (1),taxi vagy saját autó (1),ingyenes (1),bankszámla (1),állami felelősség (1),hozam (1),pénzpiaci alap (1),bedőlt hitel (1),pénzügyi tanácsadókról (1),banki ajánlatok (1),pénz (1),hitelválság (1),egyösszegű (1),kollektor (1),megéri (1),megtérülés (1),napkollektor (1),sikkollektor (1),unit linked (1),tőkegarantált (1),tőkevédett alap (1),költségek (1),albérlet vagy saját lakás (1),bankkártya (1),időérték (1),alternatíva költség (1),kezdeti költségek (1),új pénz (1),TBSZ számla (1),csöves (1),euros befektetés (1),nyugdíj megtakarítás (1),mibe fektessek (1),bankbetét (1),nyugdíjrendszer (1),banki tanácsadók (1),Mastercard (1),VISA (1),dombornyomott (1),kötvény (1),állampapír (1),nyugdíj válság (1),takarékoskodás (1),elhalálozási rendelkezés (1),bank (1)

Feedek

Követők

Bódi Tamás BTS Benőke Pelikán Kiszámoló stones thundermanx adathalmaz Hasszo kisdavid firsty mtoma73 Dukesz TaZo konok1973 Joseph80 fejsza uervin Németh Károly